Apple Pay 與 Google Pay 獲准在菲律賓推出，無須向 BSP 註冊
菲律賓中央銀行（BSP）正式宣布，全球行動支付巨頭 Apple Pay 與 Google Pay 可在菲律賓推出服務，無須事先註冊為支付系統營運者（OPS）。這項監管說明是菲律賓快速演變的數位支付市場一大里程碑，可能為消費者帶來更便利、安全的支付方式。
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這項決定是在 BSP 與兩家科技巨頭數月協商後作出，雙方先前一直在探討進入菲律賓市場的相關要求。央行裁定的依據，是 Apple Pay 與 Google Pay 預計在當地採取的營運模式：兩者不會直接持有或處理菲律賓用戶的資金，而是作為科技服務提供者，透過既有金融機構協助完成支付。
Apple Pay 與 Google Pay 為何不必向 BSP 註冊
BSP 作出這項決定的關鍵，在於支付系統營運者（OPS）與科技服務提供者（TSP）之間的區別。BSP 副總裁 Mamerto Tangonan 表示，判定是否屬於 OPS 的主要標準，是公司是否代表用戶持有或處理資金。在菲律賓，Apple Pay 與 Google Pay 不會營運儲存用戶資金的數位錢包，而是讓用戶將既有簽帳金融卡、信用卡或電子錢包帳戶綁定至平台，透過近場通訊（NFC）技術付款。
Tangonan 解釋：「我們認定它們不屬於 OPS，因為它們從事的並非 OPS 業務。」他進一步說明，由於資金不會經手 Apple Pay 或 Google Pay，也沒有錢包或持有資金的機制，因此這些平台不在必須註冊為 OPS 的監管範圍內。
在其他國家，Apple Pay 與 Google Pay 有時會營運可儲存資金的數位錢包，因此必須註冊為支付系統營運者。然而在菲律賓，兩者僅協助用戶與銀行或電子貨幣服務提供者進行交易。這項區別至關重要，因為交易安全與完整性的監管責任仍由當地金融機構承擔，而非 Apple 或 Google。
Apple Pay 與 Google Pay 在菲律賓的使用方式
服務推出後，菲律賓用戶可將既有簽帳金融卡、信用卡，甚至電子錢包帳戶加入智慧型手機或智慧手錶。之後只要在商店、大眾運輸或其他銷售點的 NFC 感應終端機前輕觸裝置，即可付款。交易由用戶的銀行或電子貨幣服務提供者直接處理；Apple Pay 或 Google Pay 則僅作為安全的支付憑證傳輸媒介。
這種模式有幾項優點：
- 提升安全性：Apple Pay 與 Google Pay 使用代碼化技術與生物辨識驗證，降低卡片資料遭竊的風險。
- 全球通用：這些平台在許多國家廣泛受理，對旅客與國際訪客相當方便。
- 無縫整合：用戶可繼續使用既有銀行卡與電子錢包，無須開立新帳戶。
- 感應支付更便利：NFC 支付快速、衛生，菲律賓各地愈來愈多商家也已支援。
監管考量：科技服務提供者與支付系統營運者
BSP 的監管架構區分了實際移轉資金的機構（OPS），以及提供技術以協助資金移轉的業者（TSP）。Apple Pay 與 Google Pay 的平台全程不會經手資金，而是安全地將支付指示傳送至用戶的銀行或電子貨幣服務提供者，再由後者完成交易。
BSP 副總裁 Tangonan 強調：「由金融機構評估這些服務提供者。對 BSP 負責的是金融機構；若發生任何狀況，須向 BSP 負責的一方是支付服務提供者（PSP）。」這表示當地銀行與電子貨幣發行機構必須確保，與 Apple Pay 和 Google Pay 的整合符合所有監管與安全標準。
對消費者而言，這種安排代表他們與銀行或電子錢包服務提供者之間的主要往來關係不變。若交易發生問題，負責處理並確保符合法規的是當地金融機構，而非 Apple 或 Google。
與其他國家的差異
在部分市場，Apple Pay 與 Google Pay 以數位錢包形式營運，可持有餘額、接受儲值，甚至讓用戶彼此轉帳。這種情況下，平台必須註冊為支付系統營運者，並接受更嚴格的監管。在菲律賓，由於平台沒有錢包或持有資金的功能，因此被視為提供技術支援的業者，而非金融中介機構。
這種做法符合 BSP 更廣泛的目標：促進數位支付領域的創新與競爭，同時透過監督實際提供支付服務的業者，維護消費者保護與金融穩定。
菲律賓數位支付市場快速成長
BSP 作出這項決定之際，數位支付在菲律賓正迅速普及。官方數據顯示，2024 年數位支付占每月零售交易總筆數的 57.4%，占交易金額的 59%。這些數字不僅超越《菲律賓發展計畫 2023-2028》設定的目標，也反映出過去十年間消費者行為的顯著轉變。
BSP 總裁 Eli Remolona Jr. 指出這項趨勢的重要性，表示數位支付的成長「反映人們持續轉向數位管道，也顯示菲律賓民眾愈來愈信任數位金融服務」。GCash 與 Maya 等本土電子錢包的興起，在這波轉型中扮演重要角色，提供 QR Code 支付、線上轉帳，以及部分供 Android 用戶使用的 NFC 功能。
哪些因素帶動數位支付普及？
多項因素促成菲律賓數位支付快速普及：
- 智慧型手機普及率高：截至 2023 年，菲律賓智慧型手機使用率達 73.7%，預計 2029 年將升至 97%。
- 政府措施：BSP 積極推動數位化，為無現金交易與金融包容性訂下積極目標。
- COVID-19 疫情：疫情期間對非接觸式支付的需求，加快民眾改用電子支付、減少現金交易。
- 商家受理度提高：從大型零售商到小型攤商，愈來愈多商家已能受理數位支付。
Apple Pay 與 Google Pay 進入市場後，菲律賓消費者將有更多選擇，可使用安全、便利且全球知名的支付方式。
挑戰與後續步驟：正式推出前還需要什麼？
BSP 放行，排除了重要障礙，但 Apple Pay 與 Google Pay 是否能在菲律賓實際上線，還取決於其他因素。最重要的是當地銀行與電子貨幣發行機構是否願意且準備好與這些平台合作，並開放旗下卡片使用 Apple Pay 與 Google Pay。
業界觀察人士指出，銀行必須將發卡系統整合至 Apple Pay 與 Google Pay 的架構，確保符合安全、法遵與客戶支援標準。這個過程可能涉及技術升級、員工訓練，以及商業條件協商。由於銀行須承擔法遵與風險管理責任，部分銀行可能會審慎推進。
如 Philstar.com 所述：「如今，啟用 Apple Pay 與 Google Pay 的責任落在當地銀行身上。BSP 表示，身為當地支付服務提供者的銀行必須與科技巨頭合作，將其發卡系統整合至 Apple Pay 或 Google Pay 的架構。」
與東南亞其他市場比較
在東南亞其他地區，Apple Pay 與 Google Pay 的服務普及情況不一。馬來西亞與越南已推出 Apple Pay，當地大型銀行也已開放客戶使用。Google Pay（透過 Google Wallet）則已在馬來西亞、越南與泰國提供服務，但實際功能因銀行與地區而異。有些市場只有少數銀行支援感應支付；儘管消費者興趣濃厚，Apple Pay 至今仍未在泰國正式推出。
在菲律賓，GCash 與 Maya 等本土電子錢包的主導地位形塑了數位支付市場。這些平台已提供 QR Code 支付及部分 NFC 功能，尤其適用於 Android 用戶。不過，Apple Pay 與 Google Pay 的加入可能提升互通性，吸引更多高消費能力的用戶，也能服務習慣使用這些全球平台的國際訪客。
對菲律賓消費者的好處與影響
Apple Pay 與 Google Pay 進入市場，預期將為菲律賓消費者及整體經濟帶來幾項好處：
- 選擇更多、彈性更高：消費者可選用更多支付方式，包括具備成熟安全功能的全球平台。
- 安全性提升：Apple Pay 與 Google Pay 都採用代碼化技術、生物辨識驗證及裝置專屬交易碼等進階安全措施，降低詐欺與資料外洩風險。
- 方便旅客使用：國際訪客與返國的海外菲律賓人可使用熟悉的支付平台，讓交易更順暢便利。
- 帶動創新：全球業者進入市場，可能促使當地銀行與電子錢包服務提供者進一步創新，改善服務並為所有用戶擴充功能。
可能面臨的挑戰
儘管前景樂觀，仍有一些挑戰需要克服：
- 銀行準備程度：並非所有銀行都已準備好或願意立即支援 Apple Pay 與 Google Pay，初期服務範圍可能因此受限。
- 商家受理度：NFC 終端機日益普及，但仍有部分商家無法受理感應支付。
- 消費者教育：部分用戶可能需要了解如何設定及使用這些平台，尤其是剛開始使用數位支付的人。
不過，BSP 積極推動，加上數位生態系持續成長，這些挑戰可望逐步獲得解決。
重點整理
- 菲律賓中央銀行（BSP）裁定，Apple Pay 與 Google Pay 在菲律賓推出服務時，無須註冊為支付系統營運者（OPS），因為兩者不會直接持有或處理資金。
- 兩個平台將作為科技服務提供者，讓用戶綁定既有銀行卡或電子錢包，以 NFC 感應付款。
- 交易的監管責任仍由當地銀行與電子貨幣發行機構承擔，並由其確保服務符合法規與安全標準。
- 菲律賓數位支付快速成長，目前零售交易中有超過 57% 以數位方式處理。
- Apple Pay 與 Google Pay 進入市場，預期將提升菲律賓消費者支付的便利性、安全性與全球互通性；但實際推出仍取決於與當地銀行的合作。
