印尼 QRIS 支付系統走向全球：現已在日本通行

印尼 QRIS 支付系統走向全球：現已在日本通行

印尼將其快速回應印尼標準（QRIS）支付系統拓展至日本，在數位金融創新方面邁出重要一步。這項措施於 2025 年 8 月 17 日正式啟用，適逢印尼獨立 80 週年，標誌著印尼朝著讓數百萬印尼民眾及其海外貿易夥伴能順暢進行無現金跨境交易的目標邁進一大步。這項拓展不僅深化印尼與日本的經濟連結，也為亞洲及其他地區的數位支付開啟新時代。

什麼是 QRIS？為何重要？

QRIS，即快速回應印尼標準，是印尼銀行開發的統一 QR 碼支付系統。QRIS 於 2019 年推出，旨在整合印尼分散的數位支付服務，讓商家與消費者能透過單一標準化 QR 碼進行交易。這項創新為印尼數位經濟帶來重大改變，短短六年間已有超過 5,700 萬名使用者採用。

QRIS 支援多種支付平台，包括行動銀行應用程式與數位錢包。操作簡便且具互通性，使它深受微型、小型及中型企業（MSMEs）青睞，也吸引重視便利與交易安全的消費者。

QRIS 在日本如何運作？

QRIS 拓展至日本，是印尼銀行、印尼支付系統協會（ASPI）、日本經濟產業省（METI）、Payment Japan Association（PJA）及 JPQR Global 營運商 Netstars 合作的成果。初期，印尼旅客與商務人士可在日本 35 家商店使用 QRIS，只要以本國支付應用程式掃描 JPQR Global 碼即可，無論使用行動銀行或電子錢包皆可。預期這項整合將迅速擴大，近期會有更多日本商家加入網絡。

這套系統的優勢在於具備雙向功能。印尼人可以在日本使用 QRIS 付款，相關基礎建設也正逐步建立，讓日本旅客未來能以本國支付應用程式掃描印尼商家的 QRIS 碼。這種互惠安排旨在促進兩國經濟合作與觀光交流。

技術與監管基礎

建立跨境 QR 碼支付並非易事，需要各國協調技術標準、監管架構與作業流程。QRIS 與 JPQR 的合作以印尼銀行《2025 年支付系統願景》為指引，並配合 G20《強化跨境支付路線圖》。相關作業包括與日本支付主管機關進行廣泛的技術試行與監理沙盒測試，以確保安全、效率與互通性。

為何將 QRIS 拓展至印尼以外？

QRIS 拓展至日本，是印尼數位支付基礎建設國際化整體策略的一環。印尼銀行總裁佩里・瓦吉約形容此舉是「跨境支付系統創新的一項重要里程碑」。

「QRIS 已為數位支付生態系帶來重大改變，並強化印尼的經濟主權，」瓦吉約說，並強調這套系統對國內成長與國際合作都至關重要。

QRIS 讓印尼民眾能在海外使用熟悉的支付應用程式，降低換匯與使用外國支付系統所帶來的不便及成本。這對觀光客、學生與商務旅客尤其有利，他們現在在日本購物付款，能像在國內一樣輕鬆。

日本商家接受 QRIS 付款後，可開拓吸引印尼旅客的新機會；印尼旅客人數近年持續增加。這套系統也為日本消費者日後在印尼使用本國數位錢包消費奠定基礎，進一步促進雙邊貿易與觀光。

QRIS：區域整合的範例

印尼推動 QRIS 的成果不僅限於日本。這套系統已在包括馬來西亞、泰國與新加坡在內的多個東南亞國家上線。截至 2025 年 6 月，QRIS 已促成：

• 自 2022 年 8 月起，在泰國完成 994,890 筆交易，金額達 4,375.4 億印尼盾（約 2,700 萬美元）
• 自 2023 年 5 月起，在馬來西亞完成 431 萬筆交易，金額達 1.15 兆印尼盾（約 7,100 萬美元）
• 自 2023 年 11 月起，在新加坡完成 238,216 筆交易，金額達 770.6 億印尼盾（約 480 萬美元）

這些數字反映出區域內對跨境數位支付的需求日益增加，背後動力包括旅遊與貿易成長，以及電子商務興起。QRIS 模式如今被視為其他國家整合支付系統、深化經濟整合的參考範本。

東協與日本的數位支付現況

日本是東協第四大貿易夥伴，QRIS 與 JPQR 等數位支付系統的整合，預期將進一步深化雙邊經濟關係。日本的數位支付普及程度雖落後於南韓與中國等國，但使用情況正快速成長，PayPay 與 Rakuten Pay 等業者尤其如此。不過，互通性問題與商家手續費偏高等挑戰仍待克服。

觀光與電子商務產業最有機會受惠於整合式數位支付系統。隨著東協國家與日本之間的旅遊往來增加，QRIS 等便捷支付方案將讓旅客與企業更容易進行跨境交易。小型企業尤其能受惠於交易成本降低，以及接觸國際客戶的機會增加。

跨境支付的挑戰與機會

跨境 QR 碼支付前景可期，但仍有幾項挑戰必須克服：

• 技術互通性：各國 QR 碼與支付處理的技術標準不盡相同。要實現順暢互通，需要投入大量協調工作與資金。
• 監管協調：各國對支付、資料保護與消費者權益都有各自的監管架構。要確保跨境交易安全有效，法規協調不可或缺。
• 商家採用：系統要發揮作用，兩國都必須有足夠多的商家接受 QRIS 與 JPQR 付款。這需要推廣與教育，有時也須提供誘因，鼓勵商家升級支付基礎設施。
• 消費者信任與安全：與任何數位支付系統一樣，必須透過健全的安全措施與消費者保護政策，處理詐欺、詐騙及資料隱私方面的疑慮。

印尼銀行及合作夥伴已採取措施應對這些挑戰，包括進行技術試行、展開監管對話，以及採用 ISO20022 等國際標準。印尼持續與中國人民銀行及銀聯國際合作，推動 QRIS 串接中國支付系統，展現印尼拓展全球數位支付生態系的決心。

放眼日本以外：下一步拓展方向

QRIS 拓展至日本只是起點。印尼銀行正積極尋求與中國、印度、南韓及沙烏地阿拉伯展開類似合作。印尼已與中國銀聯國際展開試行，由四家印尼支付切換服務業者參與系統開發與監理沙盒測試。印尼也已與印度及南韓簽署協議，技術試行預計很快啟動。

這些措施是更宏大願景的一部分，目標是讓印尼成為數位金融創新的領導者，具備形塑國際標準、促進亞洲及其他地區經濟合作的能力。

對印尼旅客與企業的影響

對印尼旅客而言，能在日本使用 QRIS，代表付款更加便利，也能節省成本。他們不必再煩惱攜帶大量現金，或摸索不熟悉的支付系統，只要使用既有的行動銀行或電子錢包應用程式，就能像在國內一樣支付商品與服務費用。

對印尼企業，尤其是中小微型企業（MSMEs）而言，QRIS 拓展至海外帶來新的市場與客群。商家接受外國旅客以 QRIS 付款，就能掌握無現金交易需求成長的商機，吸引更多國際客戶。

日本商家也可望受惠於印尼旅客增加，以及透過普及且值得信賴的系統輕鬆收款。隨著更多商家加入網絡，消費者與企業都將更加受益。

對數位經濟的廣泛影響

QRIS 國際化展現了全球經濟加速數位化的更廣泛趨勢。各國致力於促進金融普及、降低交易成本與推動創新，QRIS 等具互通性的支付系統也因此日益重要。

東協數位經濟框架協議（DEFA）旨在協調區域內數位貿易、電子商務、支付、數位身分、網路安全與資料流通等政策及標準。QRIS 成功串接馬來西亞、泰國、新加坡及如今的日本支付系統，為其他有意達成類似目標的國家提供參考模式。

專家觀點

數位金融與區域整合領域的專家肯定印尼採取的積極作法。Fulcrum.sg 近期分析指出，建立跨境支付系統雖然複雜，但能為東協及其合作夥伴帶來顯著的共同利益：

東協與日本必須合作，就商業、治理及技術層面達成共識。ISO20022 等國際標準的採用正逐步推進，但在東協尚未普及。信任是推廣採用的關鍵，因為詐騙與詐欺疑慮仍然存在。強化監督、消費者保護、數位素養與網路安全至關重要。

印尼銀行持續開發 QRIS 功能並推陳出新，加上對法規遵循與消費者保護的承諾，使印尼成為區域數位支付領域的領導者。

總結

• 印尼 QRIS 支付系統現已正式在日本通行，初期有 35 家商家接受，預計將迅速擴大。
• 系統於印尼獨立 80 週年當天啟用，為跨境數位支付創新寫下重要里程碑。
• 印尼民眾可透過本國行動銀行與電子錢包應用程式在日本付款，未來也規劃讓日本旅客在印尼使用 QRIS。
• 這項拓展是印尼數位支付基礎建設國際化整體策略的一環；中國、印度、南韓及沙烏地阿拉伯也正推動類似計畫。
• QRIS 已在東南亞展現成效，於馬來西亞、泰國與新加坡促成數百萬筆交易。
• QRIS 與 JPQR 整合，預期將促進印尼與日本之間的觀光、貿易及經濟合作。
• 技術互通、監管協調與商家廣泛採用等挑戰仍待克服，但持續合作與創新正逐步處理這些問題。
• QRIS 國際化反映印尼在形塑全球數位支付標準與促進金融普及方面的影響力日益提升。