哪些措施將改變，為何重要
新加坡將自 2026 年 4 月 1 日起重新設計綜合健保計畫（Integrated Shield Plan，IP）附加險。新附加險不得再承保衛生部規定的最低自付額，附加險每年可支付的最高共同負擔額也將提高至至少 S$6,000。5% 共同負擔規定維持不變。這些措施旨在因應私人醫療帳單上漲，以及附加險保費快速攀升的問題。
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對消費者來說，這是重新調整保障與負擔的平衡。過去能讓自付費用幾乎降至零的附加險，將由保障較精簡的方案取代，患者須分擔更多帳單費用，尤其是較小型的醫療需求。相對地，新附加險的平均保費預計將降低約 30%。這表示許多家庭能以較低的年度保費，繼續獲得大額醫療帳單保障。
私人保險公司表示支持政策調整。新加坡人壽保險協會表示，會員保險公司將協助客戶轉換至新附加險；多家保險公司也指出，保戶在 2026 年轉換時不必接受額外核保。這讓已持有附加險的人更容易檢視選項，而無須重新評估健康風險。
綜合健保計畫與附加險如何運作
所有新加坡公民和永久居民均受國家基本醫療保險計畫 MediShield Life 保障。綜合健保計畫（Integrated Shield Plan，IP）是私人保險公司銷售的自選附加保險，承接 MediShield Life 的保障。它提供額外福利，例如入住私人醫院或公立醫院較高等級病房、使用較廣泛的專科醫師網絡，或縮短等候時間。
附加險是另一種自選方案，須全額以現金支付，可降低患者在 IP 醫院帳單中須負擔的部分。兩項保障設計尤其重要。自付額是每個保單年度在保險開始給付前須支付的固定金額；共同負擔額則是扣除自付額後，仍須由你負擔的帳單比例。在 IP 制度下，預設共同負擔比例通常為 10%，附加險一般會將比例降至 5%，但設有上限。
衛生部依病房等級訂定最低自付額。目前的基準為：A 級病房或私人醫院 S$3,500、B1 級 S$2,500、B2 級 S$2,000、C 級 S$1,500。最低自付額取決於 IP 保障級別及所入住的病房。例如，保障以 B1 級為目標的保單，若入住 B1、A 級或私人病房，最低自付額將為 S$2,500。
自付額和共同負擔額都可使用 MediSave 支付，但須遵守提領限額。許多申請理賠的人不必在櫃檯支付現金，因為 MediSave 可在限額內支付他們應負擔的部分。
IP 相當普遍，約 71% 居民持有 IP，其中約三分之二的保戶也有附加險。所有 IP 保戶中約有一半投保私人醫院計畫，而這群人約有 80% 持有附加險。
重要日期與過渡規定
符合修訂設計的新附加險必須在 2026 年 4 月 1 日前上市。同日起，保險公司必須停止銷售不符合規定的附加險。現有附加險產品仍可銷售至 2026 年 3 月 31 日。於 2025 年 11 月 27 日當日或之後投保這些產品的客戶，最遲將在 2028 年 4 月 1 日之後的下一個保單續約日，轉換至符合新規定的附加險。
對於 2025 年 11 月 27 日之前投保附加險的保戶，各保險公司將自行決定如何處理保障變更。保險公司表示會事先通知保戶並提供指引。業界組織也鼓勵客戶在新制度上路前與理財顧問討論，檢視保障內容。
多家保險公司表示，客戶可在 2026 年轉換至新附加險，且不必接受額外核保。核保是保險公司評估你的健康風險，以訂定保費或除外責任的程序。若能免額外核保轉換，對投保現有附加險後才出現健康問題的人很有幫助。
衛生部在官網公布官方資訊與最新消息，包括詳細時程和案例說明。公告請見此連結：衛生部附加險規定。
保費真的會下降嗎？降幅有多少？
衛生部預期，新附加險的平均保費將比目前市場上保障最全面的附加險低約 30%。預估私人醫院附加險每年可省下約 S$600，公立醫院計畫附加險則約可省下 S$200。年長保戶目前的保費較高，因此可能看到更大幅度的降費。
作為參考，40 歲投保私人醫院 IP 並加保附加險的人，目前每年可能支付約 S$3,400；60 歲的人投保相同組合，保費可能約為 S$9,500。許多人隨著年齡增長，因保費攀升而取消或降低附加險保障。若較便宜的附加險仍將共同負擔額上限設為 S$6,000，或可讓更多人在退休後繼續投保。
保費降低也反映了醫療服務使用情形的變化。公開資料顯示，持有附加險的私人醫院 IP 保戶提出理賠的可能性，是未持有附加險者的 1.4 倍，平均理賠金額也高出 1.4 倍。2021 年底至 2024 年底，附加險保費每年約上漲 17.2%，是同期私人醫院 IP 保費增幅的兩倍。新附加險縮小保障範圍，因此理賠頻率和金額應會隨時間下降。即使保費收入減少，只要理賠成本也下降，保險公司未必會虧損。業界數據顯示，過去十年私人醫療保險的利潤率約為 0.5%。
在醫院就診時要支付多少
依新設計，附加險不得承保最低自付額。你也須負擔剩餘帳單至少 5% 的共同負擔額；每個保單年度的共同負擔額上限不得低於 S$6,000，而且上限不包括自付額。自付額和共同負擔額均可使用 MediSave 支付，但須遵守相關限額。
以下為簡單示例，金額為約數，未納入所有給付限額或補助，旨在說明費用的支付順序。
例一：私人醫院帳單 S$30,000。最低自付額為 S$3,500。剩餘的 S$26,500 須按 5% 計算共同負擔額，即 S$1,325，未達附加險上限。你的總負擔約為 S$4,825，也就是自付額加上共同負擔額。通常可在提領限額內以 MediSave 支付，因此許多患者不必支付現金。
例二：公立醫院 B2 級病房帳單 S$5,000。最低自付額為 S$2,000。剩餘的 S$3,000 須按 5% 計算共同負擔額，即 S$150。你的負擔約為 S$2,150，通常可由 MediSave 支付。公立病房補助也會進一步降低 IP 承保部分的費用，有助於控制共同負擔額。
衛生部估計，約 60% 的理賠者使用 MediSave 後無須支付現金；約 30% 支付不到 S$1,000。其餘人士多半是帳單較高的私人醫院患者，可能須視 MediSave 餘額和提領限額支付較多現金。
衛生部為何收緊保障
保障非常全面的附加險與較高的醫療服務使用量有關。當保險幾乎支付每一筆費用時，患者和醫療服務提供者可能較不在意成本，進而導致非必要住院、將例行掃描安排為住院檢查，以及住院時間超出醫療需要。數據也反映出這一點：在私人醫院 IP 保戶中，持有附加險者提出理賠的可能性，是未持有附加險同儕的 1.4 倍，理賠金額也高出 1.4 倍。
與此同時，私人醫院帳單快速上漲。私人醫院帳單中位數從 2019 年約 S$9,100，升至 2024 年的 S$15,700。附加險保費隨理賠成本上升，促使許多人降低保障，甚至完全取消附加險。新制度旨在恢復保險的基本功能，也就是防範大額帳單，並讓較小型醫療需求重新受到成本控管。
這項措施是先前改革的延續。2018 年，衛生部規定所有新附加險須納入至少 5% 的共同負擔額，並設 S$3,000 上限；同時引入收費基準作為指引。衛生部也曾對少數涉及不當理賠的醫師採取行動，並正研議設立一家新的非營利私人醫院。官員表示，新附加險上市後，保戶就會感受到保費下降；至於醫療通膨的整體變化，則需要時間，因為許多利害關係人都得調整行為。
保險公司目前的做法
目前有七家保險公司提供綜合健保計畫：AIA、Great Eastern、HSBC Life、Income Insurance、Prudential、Raffles Health Insurance 和 Singlife。各公司將在 2026 年 4 月 1 日前推出新附加險，並於當日停止銷售不符合規定的附加險。新加坡人壽保險協會表示，業界支持這項改革，並將協助客戶因應變動。
保險公司已表示，客戶可在 2026 年轉換至新附加險，無須額外核保。對首次投保後才出現健康問題的客戶來說，這項安排很有幫助。各公司也表示會及早清楚說明變更內容，許多公司會在過渡期間允許客戶升級或降低保障。
新設計上路後，附加險保費收入可能下降，但這不代表財務表現必然轉弱。只要理賠支出和行政成本降幅更大，財務仍可維持平衡。人壽保險協會指出，近年私人醫療保險接近損益兩平。七家 IP 保險公司之間的競爭，也應能促使保費反映保障範圍縮減。
哪些人可能想轉換，哪些人可能維持現狀
沒有一體適用的答案，決定取決於你的健康狀況、醫院選擇和預算。很少申請理賠、重視大額醫療帳單保障的人，可能受惠於新附加險較低的保費。預期經常使用私人醫院的人，依新規定可能面臨較高的自付費用，不過在限額內，自付額和共同負擔額可由 MediSave 支付。
如果你已持有附加險，請確認保險公司是否提供 2026 年一次性轉換機會，且不需額外核保。這可避免新增除外責任的風險。也請考量未來一年的預定醫療需求。如果近期計畫在私人醫院接受選擇性手術，你或許會想保留現有附加險，直到手術完成。若預期不會住院，提早轉換則能讓你更早開始節省保費。
如果你目前沒有附加險，等待新附加險推出或許比急著購買即將停售的舊方案更合理。較低保費省下的金額可留作未來住院時支付自付額。理財顧問可依常見情境，試算你預期五年的保費節省額，並與可能增加的自付費用比較。
對私人與公立醫院的影響
部分持有私人醫院保障的患者，在須支付自付額和較高共同負擔額後，可能會選擇到公立醫院就醫。這有助於讓兩個醫療體系的需求分布更平均。公立醫院 B2 和 C 級病房已提供相當可觀的補助，可降低承保費用，並減少 IP 保戶的負擔。
衛生部表示，目標是在維持私人醫療服務可行性的同時，恢復成本控管。約 80% 的保戶在特定年度沒有提出任何醫療保險理賠。附加險保費降低能直接讓這群人受惠。若非必要住院減少，私人醫院便能專注於必要的醫療照護，保險公司也能長期控制保費增幅。
保戶應詢問的問題
在轉換或購買附加險前，請與理財顧問討論以下事項。
- 不同方案下，我未來五年的年度保費各是多少？與預期節省金額相比如何？
- 我的 IP 保障級別和常選病房適用的自付額是多少？新制 S$6,000 上限下，5% 共同負擔額的限額是多少？
- MediSave 提領限額如何適用於我的情況？使用 MediSave 後，我可能還要自掏腰包支付現金嗎？
- 我的保險公司是否允許我轉換至新附加險而不需額外核保？現有的除外責任或加費條件會改變嗎？
- 是否有指定醫療網絡要求或事前核准程序，會影響附加險上限是否適用？
- 如果我改在公立病房而非私人醫院就醫，費用會有何不同？
- 如果我等到 2026 年 4 月 1 日之後才處理，現有附加險的福利會如何變動？
重點整理
- 自 2026 年 4 月 1 日起，新 IP 附加險不得承保最低自付額，每年共同負擔額上限不得低於 S$6,000；5% 共同負擔規定維持不變。
- 新附加險保費平均預計降低約 30%；私人醫院附加險每年通常可省約 S$600，公立醫院附加險則約省 S$200。
- 保險公司表示，客戶可在 2026 年轉換至新附加險而不需額外核保，並將於 2026 年 4 月 1 日前停止銷售不符合規定的附加險。
- 於 2025 年 11 月 27 日當日或之後投保附加險者，將在 2028 年 4 月 1 日之後的下一個續約日轉換至新設計；較早投保保單的處理方式則由各保險公司決定。
- 各病房等級的自付額為：A 級或私人醫院 S$3,500、B1 級 S$2,500、B2 級 S$2,000、C 級 S$1,500；自付額與共同負擔額均可在限額內使用 MediSave 支付。
- 持有附加險的私人醫院 IP 保戶提出理賠的可能性，是未持有附加險者的 1.4 倍，理賠金額也高出 1.4 倍，這是重新設計方案的主要原因之一。
- 衛生部也透過收費基準、打擊不當理賠，以及研議設立新的非營利私人醫院，協助抑制成本。
