較便宜的醫療保障選項，患者仍須自行負擔部分費用
在2024年1月至2025年6月間，約有34萬份醫療保險保單遭退保，家庭難以負擔不斷上漲的保費。馬來西亞計畫於2027年1月在全國推出 MediAsas，提供基本私人醫療保險與 takaful 保障，保障至85歲，並採取措施讓醫院收費更可預期。
目錄
衛生部長拿督斯里祖基菲里阿末於2026年10月18日表示，這項計畫將為 M40 提供財務安全網；M40 指的是按收入排列的中間40％家庭。他說，無力維持私人保險的人愈來愈常轉向政府醫療機構就醫。
經濟學家莎莉妮・納加拉南博士引述馬來西亞國家銀行數據指出，在保費調整過的保單中，遭退保的34萬份約占5％。這個總數已計入其後恢復的保單。
祖基菲里在10月18日的聲明中說明這項計畫的目的：
不應有任何公民只因想接受醫療而陷入貧困；因此，這項 Madani 醫療財務保障計畫提供負擔得起的基本保障。
MediAsas 將較低的基本保障成本與年度給付上限，以及患者須自行支付的費用結合。部分已有疾病的申請人，仍可能取得與既有疾病無關的保障。符合資格的僱員公積金（EPF）會員可動用存款支付保費，部分員工第一年也可獲得補助。
對家庭而言，能否負擔取決於三項因素：保費、需要治療時須支付的金額，以及承保的疾病。其中一種方案雖提供較高的年度上限，但自付額也高出許多；自付額是指保險開始支付符合資格的費用前，患者須先自行負擔的金額。
全國推出前有哪些安排？
試行計畫自2026年7月下旬起在巴生谷進行。首相兼財政部長拿督斯里安華易卜拉欣於10月9日公布2027年財政預算案時，確認 MediAsas 將於2027年1月在全國推出。
主要時程顯示，這項保險產品如何融入更廣泛的醫療費用管控措施：
- 2024年1月至2025年6月：經調整保費的醫療保單約有34萬份遭退保，數字已計入恢復的保單。
- 2026年7月下旬：MediAsas 在巴生谷展開試行。
- 2026年9月27日：馬來西亞國家銀行公布標準給付、年度上限及共同分擔治療費用的安排。
- 2026年10月9日：2027年財政預算案確認全國推出計畫，並為符合資格的員工提供支援。
- 2026年10月18日：祖基菲里說明計畫在保障中等收入家庭方面的角色。
- 2027年1月：MediAsas 預定在全國推出，並計畫自2027年起統一私人醫院收費類別。
自願參加的計畫將由私人保險公司與 takaful 業者提供。Takaful 是符合伊斯蘭原則的保險安排，參與者共同提撥資金至保障基金。MediAsas 可單獨投保醫療保障，不必搭配購買更廣泛的保險套裝。
Teras 與 Fleksi 方案比較
MediAsas 提供兩種方案：標準方案 Teras，以及年度保障上限較高的 Fleksi。兩者均保障至85歲，且沒有終身給付上限。
Teras 為未滿60歲者提供10萬令吉年度上限，60歲以上者則為15萬令吉。未滿60歲者每次治療須支付500令吉自付額；滿60歲後自付額提高至1,000令吉。
Fleksi 的年度上限為30萬令吉。在列為第一級的醫院，年度自付額為1萬令吉；在列為第二級的醫院則為1萬5,000令吉。因此，醫院分級會影響保戶須自行支付的金額。
對未滿60歲的保戶而言，Fleksi 的年度上限是 Teras 10萬令吉上限的三倍；對年長保戶而言，則是 Teras 15萬令吉上限的兩倍。由於自付額較高，投保者也需要備有足夠現金或其他醫療給付，以支付初期費用。
年度上限是指保單年度內符合資格的給付總額上限。沒有終身上限，則代表保障期間不設累計總額上限。馬來西亞國家銀行表示，國內99％的醫療理賠金額低於6萬令吉，而涉及癌症、心臟病發作及中風的理賠，多數也在10萬令吉以內。
保費要多少？
推出前公布的保費估算有所不同。祖基菲里提出的參考金額為每月65令吉，或每年780令吉；馬來西亞國家銀行公布的標準方案參考金額，經莎莉妮博士引述後指出，31至35歲者每月為80至120令吉，61至65歲者每月為280至350令吉。加倫健康與社會政策中心執行長阿茲魯・莫哈末・哈利布則談到每年500至600令吉的保費估算。
這些估算提供了幾種可能的價格區間，而非每位投保者都適用的定案金額。相關公告尚未列明最終保費表、完整保單條款、參與計畫的醫院名單，以及1月推出計畫的確切日期。
按年齡區分的估算，顯示年長投保者可能面臨較大負擔。每月80至120令吉相當於每年960至1,440令吉；每月280至350令吉則相當於每年3,360至4,200令吉。這些是不同年齡層的參考價格，未來醫療費用也增添了不確定性。
馬來西亞國家銀行表示，預期理賠風險較高的部分申請人，可能還須支付額外保費。因此，家庭比較方案時，應將自身獲報的保費與自付額及除外責任一併考量。
已有疾病的人能投保嗎？
目前無法取得醫療保險的部分人士，可能符合 MediAsas 的投保資格。馬來西亞國家銀行列出的可能申請對象包括：緩解中的早期癌症患者、單一心臟血管受疾病影響者、某些病情穩定且控制良好的心理健康或發展狀況患者，以及輕度或中度自閉症者。
與既有疾病相關的治療仍可能不在承保範圍內。例如，癌症康復者可能取得其他疾病或傷害的保障，但日後與先前癌症相關的治療仍可能被保單排除。
馬來西亞國家銀行表示，若要完整承保已知的既有疾病，保費可能須提高五至十倍，因為這些保戶提出理賠的可能性較高。這項設計旨在接納更多申請人，同時維持基本保費的可負擔性。
馬來西亞國家癌症協會醫療主任 M. 穆拉利達蘭博士認為，對許多癌症、糖尿病和心臟病等非傳染性疾病患者而言，除外責任會使這項計畫的實用性有限。他也質疑，加入計畫的人數是否足以維持用來支付理賠的共同基金。
莎莉妮博士提醒，現有保單已涵蓋慢性疾病的人，轉換保單可能失去寶貴保障。能否獲准加入新方案，以及方案會支付哪些治療費用，是兩個不同的考量。
七年後有哪些變化？
MediAsas 將設立條款，限制保險業者調查疑似未揭露醫療資訊的案件，期限為七年。馬來西亞國家銀行表示，期限過後，保險公司與 takaful 業者一般不得再以此為由重新調查理賠案件。
五類嚴重疾病，以及有獨立證據顯示涉及詐欺的案件，不在此限。這項措施旨在讓持續投保多年的保戶，對理賠享有更大的確定性。
保單仍可保留既有治療的除外條款。七年條款涉及的是對資訊揭露情況的調查，而承保條款則決定哪些疾病與治療符合給付資格。對考慮更換現有保單的人而言，兩者都很重要。
動用 EPF 支付保費須權衡退休儲蓄
未滿55歲的 EPF 會員可使用 Akaun Sejahtera（前稱 Account 2）支付 MediAsas 保費。截至2026年6月，每月 EPF 提撥款的15％存入該帳戶；當家庭現金吃緊時，符合資格的會員可多一種方式維持醫療保障。
莫納什大學馬來西亞分校計量經濟學與商業統計講師兼大學部課程主任莎莉妮・納加拉南博士提醒，反覆提領會減少存款及其可賺取的股息。她指出，這項支付管道停止時尤其可能帶來風險：
「還有一道斷崖式落差：EPF 支付管道在55歲時終止，正值保費漲幅最陡的時期，因此依賴這項管道的會員，晚年可能難以維持保障。」她警告。
許多提撥者的退休儲蓄已相當有限。根據提交國會的數據，截至2026年5月31日，18至60歲、在正式部門工作的馬來西亞 EPF 活躍會員中，達到相應年齡基本儲蓄目標者占38.3％。
提領的資金也會失去未來的增值機會。若以 EPF 引述的過去五年平均股息率5.88％計算，5,000令吉若繼續投資20年，將增至約1萬5,700令吉，前提是股息率維持不變。未來股息率仍會變動。
莎莉妮博士也肯定保險能提供抵禦巨額醫院帳單的保障。她建議設定帳戶最低餘額與年度提領上限，提供未來儲蓄影響的試算，為低收入者提供相對提撥，並在餘額不足以支付保費時及早發出警示。
員工能獲得哪些支援？
符合資格、員工人數少於75人的中小企業，每名參加計畫的員工第一年可獲200令吉保費補助，每家公司最多補助50名員工。預計最多有20萬名員工受惠。
獲得最高額度補助的公司，可取得1萬令吉保費補助。以衛生部長引述的每年780令吉參考保費計算，200令吉可支付第一年費用約26％，扣除補助後尚餘580令吉，其他支援則另計。
馬來西亞人壽保險協會執行長馬克・歐德爾表示，MediAsas 可協助面臨經濟限制的員工取得基本醫療保障。他說，業界支持將這項計畫作為未投保者及難以負擔保費上漲者的選項。
莎莉妮博士表示，員工能否在第一年後繼續負擔保費，將決定保障是否能持續。她也建議，未來支援對象可擴及零工工作者及非正式就業者。
醫院計費方式如何改變
馬來西亞國家銀行將 MediAsas 納入 RESET 國家策略。這項策略由衛生部、財政部與中央銀行共同推動，旨在因應醫療通膨。保險設計將統一給付與重要流程，包括定價方法、資格評估及理賠作業。
自2027年起，私人醫院帳單預計採用統一且透明的收費類別，並分階段轉向依診斷關聯群組（DRG）計費，依診斷與治療類別決定給付，使相近照護的預期費用更容易理解與管理。
馬克・歐德爾肯定計畫的這項安排，並表示：
「計畫也引入了重要措施，我們希望這些措施最終能在更廣泛的市場採用，尤其是診斷關聯群組計價。我們認為，這有助於建立公平競爭環境，並讓付費方與服務提供方的利益更加一致。」他說。
世界銀行4月公布的一項研究發現，2022至2024年間，治療量占保險業者理賠支出增幅的三分之二。因此，除了醫療服務價格，治療量也是支出問題的關鍵。
莎莉妮博士建議建立可靠的臨床資料、一致的醫療編碼，以及可供不同系統共享的健康紀錄，以支援計費改革。她也呼籲建立涵蓋沙巴與砂拉越的廣泛醫院網絡，並定期公布投保人數、理賠與保費資料。
公共補助與成效檢驗
馬來西亞也將醫療援助基金（Tabung Bantuan Perubatan）從4,000萬令吉提高至6,000萬令吉，增加2,000萬令吉，增幅為50％，協助弱勢患者支付昂貴醫療器材費用，包括骨科植入物與心臟支架。
政府另撥款8,000萬令吉給 PeKa B40，這是提供給收入最低40％家庭的醫療計畫。這些措施與 MediAsas 著重中等收入家庭及取得私人醫療保障的目標相輔相成。
阿茲魯・莫哈末・哈利布認為，評估 MediAsas 應看理賠是否成功、處理速度，以及能否防止家庭遭遇財務災難，而非只看投保人數。他也質疑計畫過度聚焦醫院照護，並呼籲更加重視全科診所的治療服務。
實際考驗從投保後開始：家庭能否持續支付保費、負擔自付額，並獲得保單承保治療的給付。這些結果將決定 MediAsas 能為考慮放棄私人醫療保險的家庭帶來多少紓困。
重點整理
- 約有34萬份醫療保單在2024年1月至2025年6月間遭退保；MediAsas 預定於2027年1月在全國推出。
- Teras 的年度上限為未滿60歲者10萬令吉、滿60歲者15萬令吉。Fleksi 的上限為30萬令吉，但自付額較高。
- 兩種方案均保障至85歲，且沒有終身給付上限。
- 部分已有疾病的申請人可能符合資格，但與這些疾病相關的治療仍可能不在承保範圍內。
- 未滿55歲的 EPF 會員可使用 Akaun Sejahtera 支付保費，但須權衡目前保障與未來儲蓄。
- 符合資格的中小企業員工第一年可獲200令吉補助，預計最多惠及20萬名員工。
- 醫療援助基金將增至6,000萬令吉，PeKa B40 則獲得8,000萬令吉。
