駕照影像遭竊，加速銀行業變革
Times Car共享汽車服務遭網路攻擊，約160萬個帳戶相關的身分證件影像外洩後，日本銀行正提前推動網路開戶方式變更。瑞穗銀行於2026年10月19日停止以身分證件照片進行驗證，加入已轉向讀取身分證件電子晶片查驗的金融機構行列。
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法定期限為2027年4月1日。日本警察廳在《防止犯罪收益移轉法》施行規則的修訂版規則常見問答中訂明這個日期。金融廳於10月9日呼籲金融機構提早轉換後，各銀行加快了準備工作。
對客戶而言，眼前的變化取決於銀行和申請管道。部分服務將要求使用日本的國民身分證「個人編號卡」（My Number Card）；其他服務則仍接受駕照，但申請人須讀取駕照晶片，而非僅提交證件照片。
銀行正處理兩個相互關聯的問題：犯罪者從企業竊取身分證件副本，以及犯罪者企圖利用這些副本冒用他人身分開戶。透過冒名取得的帳戶，可能讓詐騙者以他人身分使用金融服務。
這波轉換也不限於大型銀行。地方金融機構、網路銀行和加密貨幣交易所Zaif都已宣布變更。多項措施將在10月底至11月初實施，比全國規則生效早了數個月。
Times Car發生了什麼事？
由Park24旗下公司營運的Times Car遭未經授權存取，成為促使銀行加快計畫的重要原因之一。約660萬個帳戶相關資訊遭到取得，其中包括約160萬個帳戶相關的身分證件影像。
針對外洩事件的說明指出，超過100萬名現任及前任用戶的駕照影像外洩。較廣泛的160萬個帳戶數字涵蓋身分證件影像，也包括駕照以外的證件。以帳戶數估算，受影響的660萬個帳戶中，約有24%的身分證件影像外洩。
Times Car計畫在完成註冊查核後刪除身分證件影像，並於10月底前移除目前儲存的影像。這將改變服務保留這類特別敏感客戶資訊的時間。
銀行正從失竊證件可能遭到利用的環節著手因應。新的查驗方式要求讀取卡片晶片或電子憑證資訊，除了複製證件上可見的姓名、地址、出生日期和照片之外，再增加一道驗證程序。
哪些大型銀行已經轉換？
瑞穗銀行於10月19日停止遠端開戶時拍攝駕照及其他身分證件，改為讀取個人編號卡或其他支援卡片的晶片資料進行驗證。此前，三井住友信託銀行和三菱UFJ銀行已先行調整。
三井住友信託銀行於3月停止以證件照片驗證。三菱UFJ銀行則在5月29日更新Smart Account Opening app，改為強制讀取晶片。申請人仍可透過讀取晶片，使用符合規定的駕照。
三井住友銀行計畫停止使用證件照片驗證方式。Resona控股於10月16日宣布，網路開戶將不再採用駕照照片查驗，並正考慮加快旗下四家銀行的轉換。三菱UFJ信託銀行也在研議變更。其餘轉換措施尚未公布實施日期。
各銀行所處階段不同，會影響目前正在申請的人：部分銀行已停止舊方式，有些已排定停用時間，其他銀行則仍在準備。每項變更適用於銀行所指明的開戶服務或申請管道。
申請人接下來要留意的期限
SBI新生銀行將於10月27日停止以身分證件照片和申請人臉部照片進行驗證。從10月28日起，銀行原則上將引導客戶透過app申請帳戶，並要求讀取個人編號卡或駕照晶片。
青空銀行將於10月29日把BANK存款帳戶網路開戶服務改為個人編號卡認證。京都銀行於10月15日宣布，自11月2日起，透過Kyogin app開立新帳戶須使用個人編號卡。
主要變更與期限分布於數個月內：
- 2026年3月：三井住友信託銀行停止以證件照片查驗。
- 2026年5月29日：三菱UFJ銀行在Smart Account Opening app中強制讀取晶片。
- 2026年9月28日：Docomo SMTB Net Bank停止個人開戶的證件照片驗證，合作分行也將分階段跟進。
- 2026年10月9日：金融廳呼籲金融機構加快轉換。
- 2026年10月13日至19日：Zaif停止接受個人新開戶申請所提交的駕照，岩手銀行調整Sora分行流程，瑞穗銀行停止以證件照片查驗。
- 2026年10月22日至29日：百五銀行、SBI新生銀行和青空銀行已排定調整相關服務。
- 2026年11月2日：京都銀行計畫要求透過app開戶者使用個人編號卡認證。
- 2027年4月1日：修訂後的全國規則生效。
百五銀行10月22日的變更不只適用於新開戶，也涵蓋變更登記地址和電話號碼等手續所用的證件照片認證。讀取晶片和公的個人認證服務仍可使用。
晶片查驗如何運作？
金融廳的網路驗證概要說明銀行過去用來遠端確認客戶身分的方式。證件照片驗證方式會將附照片身分證件的影像與申請人臉部影像結合查驗。
這個流程不只是拍下姓名和照片。證件影像須顯示申請人的地址、出生日期等資訊，以及厚度或其他有助於判斷證件真偽的特徵。銀行或其委外廠商會提供用來傳送影像的軟體。
另一種方式是將從證件晶片讀取的資訊與申請人臉部影像結合查驗。晶片提供姓名、地址、出生日期和照片等身分資訊。銀行因此可以使用卡片內的電子資訊，而非只依賴證件表面的照片。
個人編號卡也支援公的個人認證服務（JPKI），使用電子憑證和電子簽章。簡單來說，憑證提供數位身分證明，簽章則讓銀行確認申請資訊未遭更動。
金融廳的概要說明，必須確認憑證效期和電子簽章。京都銀行和青空銀行正將指定服務轉為採用此方式。銀行可委託經授權的服務業者進行憑證和簽章查驗。
2027年4月究竟會有哪些變化？
修訂後的《防止犯罪收益移轉法》施行規則將取消遠端交易中使用的證件照片與臉部比對方式。替代流程將以晶片資訊和電子認證為核心。
日本警察廳的常見問答是在2025年12月5日至2026年1月3日舉行公眾諮詢後發布。內容說明，讀取晶片也會為業者帶來義務：採用相關證件出示方式時，業者必須將晶片讀取的資訊與證件上可見的資訊比對。
警察廳表示，這項比對旨在防止利用偽造或變造證件冒名。因此，成功讀取晶片只是查驗的一部分，還須確認電子資訊與實體證件是否相符。
常見問答列出個人編號卡、駕照、在留卡、特別永住者證明書和護照，作為具備符合規定晶片的證件範例。銀行和其他受監管業者可選擇提供哪些法律允許的驗證方式，因此客戶遇到的證件要求各不相同。
若符合採用先前身分查驗結果的條件，既有查驗紀錄仍可繼續使用。常見問答指出，業者不必僅因新規生效，就重新進行已完成的查驗。
客戶還能使用駕照嗎？
SBI新生銀行計畫接受個人編號卡或駕照，並以讀取晶片的方式查驗。三菱UFJ銀行在相關app中也繼續接受具晶片的駕照。使用駕照的申請人須準備核發駕照時設定的兩組四位數PIN碼。
京都銀行為其app選擇了不同做法：從11月2日起，申請人須使用個人編號卡。到分行開戶的客戶仍可使用駕照。青空銀行受影響的網路服務變更後也將要求使用個人編號卡。
SBI新生銀行會為無法使用app的申請人保留替代方式：透過網路申請，並以郵寄方式提交身分證件。對手機無法讀取卡片，或無法完成必要電子認證的人來說，這些替代方式具有實際意義。
Zaif於10月13日實施的變更，要求新申請個人帳戶者持有個人編號卡，並使用可讀取卡片的智慧型手機。身分已完成驗證的客戶不受影響。
地方銀行採用多種方式，追求相同目標
岩手銀行於10月16日調整數位Sora分行的新開戶流程。客戶現在須讀取個人編號卡晶片，並輸入簽章憑證的密碼。北都銀行和莊內銀行於4月20日將網路開戶流程改為使用JPKI，取代原先結合證件查驗和限時掛號郵件的流程。
日本郵政銀行排定於10月20日上午9時起，調整透過Yucho Direct申請投資信託和NISA帳戶的流程。申請方式將從上傳證件影像，改為透過專用驗證app使用個人編號卡認證。此變更僅適用於這些投資服務。
其他金融機構則在既有方式之外增添電子驗證選項。UI銀行於3月新增晶片和JPKI選項，同時保留證件及臉部拍照方式。北陸銀行則在Seven Bank ATM的指定手續中新增JPKI，也保留原有的照片查驗流程。
商工組合中央金庫於7月新增晶片讀取搭配臉部拍照的方式，並於10月新增公的個人認證服務。Aeon銀行、千葉銀行、Minna銀行、PayPay銀行和滋賀銀行也已在指定服務中導入晶片或憑證選項。各機構目前提供的方式不一，客戶可選擇的方式取決於金融機構和辦理手續。
日本也將10月20日訂為在Android手機的Google Wallet中加入個人編號卡的目標日期。金融廳的概要已說明一種法律允許的方式：以電子紀錄代替實體卡片，並由指定程式傳送及驗證所需的身分資訊。
風險不只涉及銀行帳戶
北海道大學資訊基盤中心、專攻網路安全的教授南博之指出，駕照影像是遺失後特別危險的資訊。他警告，犯罪者可能利用竊得的影像，以他人名義申請信用卡、辦理消費貸款或申辦手機門號。
南教授建議，得知駕照影像外洩後，應立即通知CIC等信用資訊機構。他的建議是為了因應有人可能利用遭竊身分申請信用貸款的風險。
金融廳10月9日發布的警示，要求金融機構檢視網路安全措施，包括委外廠商、暴露於網際網路的系統，以及事故應變機制。金融廳也要求仔細檢查證件和臉部影像的異常特徵，同時加快導入晶片驗證。
日本銀行協會會長、瑞穗銀行行長加藤勝彥於10月15日的記者會上表示，銀行應盡可能加快轉向讀取身分證件晶片的查驗方式。協會原本以2027年4月為目標推動導入，監管機關提出要求後，現正敦促會員銀行提早採行。
日本警察廳的常見問答也說明資料處理方式。內容指出，面對面查驗時讀取的晶片資訊無須傳送至其他地方。既有的查驗紀錄要求仍然適用，業者也可自行保留顯示曾讀取晶片的紀錄。因此，銀行既須決定如何驗證客戶，也須管理相關資訊。
重點整理
- 日本修訂後的身分驗證規則將於2027年4月1日生效。
- 瑞穗銀行於10月19日停止以證件照片驗證；此前三井住友信託銀行和三菱UFJ銀行已先行調整。
- Times Car事件造成約160萬個帳戶相關的身分證件影像外洩。
- SBI新生銀行、青空銀行和京都銀行已排定於10月28日至11月2日間調整流程。
- 部分服務要求使用個人編號卡；其他服務仍接受透過讀取晶片驗證的駕照。
- 部分銀行仍提供指定的分行及郵寄替代方式。
- 金融廳已呼籲加快導入，同時檢視網路安全和事故應變措施。
