新加坡數位普及率高，帶來的是曝險而非脆弱
以在暗網市集交易的遭竊支付卡占比來看，新加坡排名全球第二，僅次於美國，高於西班牙。這項發現來自某威脅曝險平台對約 50,700 筆卡片紀錄的分析，資料於 2025 年 5 月蒐集。樣本中，超過 60% 的遭竊卡片屬於美國用戶，約 11% 屬於新加坡用戶，約 10% 屬於西班牙用戶。
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資安專家提醒，這項排名反映的是規模與數位化程度，而非銀行體系特別不安全。新加坡的線上支付、行動錢包使用率，以及跨境電子商務普及率，均位居亞洲前列。數位足跡越廣，犯罪者竊取卡片資料的機會就越多，即使銀行與商家維持嚴格控管也不例外。
過去兩年，這些市場的價格有所上漲。紐西蘭漲幅最大，超過 444%，阿根廷與波蘭也傳出大幅上漲。即使價格提高，低階犯罪者仍能以低廉價格取得遭竊卡片資料。單張卡片的價格往往相當於一張電影票。全球平均價格約為 9 美元，各國差異甚大。在亞洲，日本卡片的平均價格最高，約為 22.80 美元，其次是哈薩克的 16.87 美元與泰國的 15.08 美元。新加坡發行的卡片平均售價約為 13.19 美元，較 2023 年上漲約 29%。在歐洲，西班牙、法國與瑞士的價格約落在 11 至 12 美元之間。
遭竊卡片市場如何運作
暗網是一系列利用匿名軟體隱匿身分與所在地的服務。當中有市集供賣家刊登遭竊卡號、到期日，有時還包括完整資料，例如 CVV 安全碼、帳單地址與裝置指紋。資料來源包括消費者裝置上的惡意軟體、仿冒銀行與商家網站的釣魚頁面、商家系統遭入侵，以及遭到攻陷的第三方處理業者。
在這些市集上，卡片會以批量或單張方式出售。賣家通常會依發卡銀行、國家，以及是否支援 3D Secure 驗證為商品標記。買家會先用小額交易測試，再嘗試購買禮品卡、機票或可轉售商品等較高價商品。產業研究指出，刊登的卡片資料有很大比例可持續使用數月；若初期測試交易未觸發詐欺規則，犯罪者便有充裕時間套現。
供給、需求與定價
定價遵循簡單的供需原則。供給充足，或銀行採取積極的詐欺控管時，卡片價格較低。供給稀少且反詐查核嚴格時，卡片價格較高，因為要成功詐欺需要更多準備與耐心。這種動態說明了為何日本卡片價格名列前茅，也解釋了為何像新加坡這樣刊登卡片數量眾多的國家，儘管占整體樣本的比例不低，平均價格仍屬中等。
新加坡為何有大量遭竊卡片
新加坡是金融與物流樞紐，持卡率高，幾乎所有商家都接受感應支付。消費者在本地與國際商家線上購物，使用行動錢包支付交通與餐飲費用，也經常出國旅遊。這使各類服務累積了大量正常交易與儲存的卡片資料。犯罪者透過鎖定區域銀行的釣魚工具包，以及會掃描瀏覽器已儲存憑證和自動填入資料的惡意軟體，大規模竊取資訊。
代碼化行動支付的普及，也改變了詐欺手法。當銀行與商家封鎖未經持卡人在場的卡片詐欺時，犯罪者便轉向其他途徑，包括將遭竊卡片加入手機錢包，或在面對面交易時欺騙零售商。地下市集上新加坡發行卡片的占比，反映的是攻擊面廣泛，而非防護不足。
反詐系統限制犯罪者套現
新加坡銀行採取多層防護。交易監控會找出異常的商家類別或交易地點。3D Secure 會要求許多線上購物進行額外驗證。持卡人與銀行幾秒內就能收到通知，及時凍結卡片。這些控管措施加上完善的爭議款項處理權利，提高了犯罪者的成本與風險。這也是新加坡發行卡片雖常見於暗網，價格卻未居市場之冠的原因之一。
從釣魚到幽靈感應：詐欺者如何套現
許多案件都是從釣魚詐騙開始。攻擊者寄送假冒的送貨通知或銀行安全訊息，引誘受害者前往登入頁面，竊取卡片與帳戶憑證。Racoon、Azorult 等資訊竊取程式會暗中從瀏覽器蒐集已儲存的登入資料與表單資訊。遭竊身分資料，包括身分證字號，以及為客戶身分查核所蒐集的自拍照，都會在地下論壇流傳。犯罪者利用這些資料開設人頭帳戶、洗錢，並嘗試接管帳戶。
濫用行動錢包與店內詐欺
一種日益猖獗的手法，是將遭竊卡片資料連結至預付手機上的 Apple Pay 或 Google Pay，在實體店面購物。分析人士將這個生態系統的部分手法稱為「幽靈感應」，因為犯罪者能轉傳感應訊號，或預先將遭竊卡片加入手機錢包，再把手機交給受雇購物者。犯罪集團會統籌各項安排，從招募人頭、規劃購物行程，到在 Telegram 或電子商務平台銷贓。報導指出，新加坡曾發生重大零售損失案件，人頭假扮觀光客，在多家店面間迅速移動。2024 年底，警方記錄到至少 656 起信用卡釣魚與行動錢包詐騙案件，三個月內損失達 120 萬新加坡元。
新加坡近期案件揭露犯罪手法
法院審理過多起手法相似的案件。其中一案，一名 29 歲中國籍男子因利用遭竊卡片資料，在三天內購買 20 支 iPhone 16，總價超過 40,000 新加坡元，遭判處 30 個月徒刑。他獲得一支安裝應用程式的手機，可遠端載入透過釣魚取得的遭竊卡片資料。購買行為發生在大型電子產品商店，手機隨後被轉售換取現金，所得則交由幕後主使者收取。
另一起案件中，一名 25 歲馬來西亞女子因協助銷售使用行動錢包載入卡片資料所購買的 iPhone 而遭判刑。她的伴侶使用連結受害者資料的虛擬卡，在 Apple Store 多次購物。銀行通知提醒了受害者，警方也在兩人帶著剩餘贓款離境前介入。這些起訴案例凸顯跨境犯罪集團如何派出跑腿，在短時間內進行高額購物。
內部人員風險與資料處理不當
組織內部也可能出現風險。新加坡一名前銀行員工遭冒充外國警方的來電者欺騙，洩露超過 1,000 名客戶的資料，因而被定罪。另一起發生於大型汽車經銷商的事件雖未涉及信用卡或金融卡號，但資料外洩事件暴露了 147,000 名客戶紀錄，顯示攻擊者取得立足點後，個人資訊如何流傳。文件與身分資料有助犯罪者通過驗證查核或社交工程盤問，進而助長詐欺。
銀行、零售商與監管機關如何因應
銀行持續加強行動錢包的新增控管。裝置風險分析會檢查申請代碼的手機是否曾經出現、是否已越獄，以及申請是否符合客戶資料。有些發卡機構要求客戶透過銀行 App 確認新增錢包連結，而非使用簡訊，以降低社交工程風險。即時分析與機器學習模型則有助於在授權階段攔截可疑購買。
零售商也在加強銷售點查核。員工訓練會提醒大家留意可疑徵兆，例如多次付款失敗、顧客輪流使用多支手機或多張卡片，以及試圖將高價商品拆成多筆小額交易。商店可要求購買高價電子產品的顧客出示身分證件，與收單銀行密切合作，並備妥監視器畫面以利迅速調查。支付服務業者也在調整規則，標記可能代表有組織購物行動的高風險商家與裝置組合。
執法與跨境合作
銀行、卡片組織、航空公司與警方共同參與的協調行動，已證明能有效打擊特定類型的詐欺。在先前一次「機場行動日」行動中，警方拘留了數十名試圖使用遭竊卡片資料購買機票的旅客。國際刑警組織（INTERPOL）從新加坡的創新中心協調亞洲各地的行動。如今，警方也透過類似的跨機關合作，打擊釣魚工具包、人頭招募管道，以及交易遭竊卡片的地下市集。
消費者現在可以採取的措施
多數發卡機構會退還未經授權的卡片消費款項，但及早處理很重要。及早發現能限制損失，也能縮短犯罪者測試與重複使用你資料的時間。以下措施可降低資料遭竊風險，並協助你迅速察覺詐欺。
- 在銀行 App 開啟所有卡片的即時交易通知，包括錢包交易與線上購物。
- 每週檢查對帳單，立即對任何不認得的交易提出爭議。
- 為銀行與卡片帳戶設定強度高且不重複的密碼，並使用可靠的密碼管理工具保存。
- 不要將卡號或密碼儲存在網頁瀏覽器中。資訊竊取程式會鎖定瀏覽器的自動填入資料儲存區。
- 為銀行、電子郵件與購物帳戶啟用雙重驗證。優先使用銀行 App 驗證，而非簡訊。
- 若銀行提供虛擬卡號或單次交易代碼，請加以使用，尤其是在不常光顧的商家購物時。
- 不購物時，可在銀行 App 鎖定或凍結卡片，或設定交易限額。除非有需要，請停用海外交易或非持卡人在場的交易。
- 更新手機與電腦，及時安裝安全性修補程式，並避免使用非官方應用程式商店或下載來源。
- 保護好 SingPass 等國家數位身分帳戶。若懷疑遭遇釣魚詐騙，請更改密碼，並儘速通報任何帳戶遭入侵情況。
- 小心處理有關送貨、退款或安全警告的訊息。請自行輸入銀行官方網址或使用 App 登入，不要點擊訊息中的連結。
重點整理
- 在 2025 年 5 月的一組資料中，新加坡約占暗網交易遭竊支付卡的 11%，排名僅次於美國，高於西班牙。
- 新加坡發行遭竊卡片的平均價格約為 13.19 美元，較 2023 年上漲約 29%；日本卡片則約為 22.80 美元。
- 專家認為，新加坡的排名反映數位普及率與交易量高，而非銀行控管薄弱。
- 詐欺手法包括釣魚、資訊竊取惡意軟體，以及讓受雇人頭能在實體店面購物的行動錢包濫用。
- 當地起訴案例顯示，跨國犯罪集團會利用遭竊卡片資料購買 iPhone 等商品，再轉售換取現金。
- 銀行與商家正加強新增錢包時的驗證，並強化銷售點查核；執法單位則協調跨境行動。
- 消費者可透過開啟交易通知、妥善管理密碼、啟用雙重驗證，以及避免將卡片資料儲存在瀏覽器中來降低風險。
