銀行業救助可能耗資4.8兆塔卡
孟加拉銀行總裁穆斯塔庫爾・拉赫曼（Md Mostaqur Rahman）2026年10月10日表示，孟加拉銀行已向政府提交草案，尋求在未來五至八年內，每年從國家預算撥款6,000億塔卡，以彌補銀行業損失並保障存款。若為期五年，總額將達3兆塔卡；若為期八年，則達4.8兆塔卡，將對納稅人造成沉重負擔。
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根據孟加拉銀行數據，截至2026年6月底，不良貸款總額達6.06555兆塔卡，相當於未償貸款的32.78%。簡單來說，銀行每貸出三塔卡，就有近一塔卡被列為不良貸款。
拉赫曼在達卡巴達薩塔庫爾（Satarkul, Badda）聯合國際大學（United International University）出席由ONE Bank主辦的Bangla QR活動時，將銀行業救助與減少現金使用、改善稅收及降低支付成本等更廣泛措施相連結。活動推出透過Bangla QR繳納學生費用的服務，但他的談話勾勒出規模大得多的金融整頓計畫。
孟加拉銀行總裁表示，這項資金需求是已提交政府的草案：
他說：「為了彌補這筆巨額缺口並保障民眾存款，我們已向政府提交草案，尋求未來五至八年每年從國家預算撥款6,000億塔卡。」
這項提案是否已獲核准，至關重要。拉赫曼在談話中並未宣布政府是否核准、從哪個預算年度開始，或每年資金的詳細分配時程。五至八年是總裁對復原所需時間的估計，並非已確認的支出承諾。
納稅人將支付整頓費用，資產追討仍在進行
拉赫曼表示，他在2月就任時，銀行體系中約有三分之一的資金已遭竊取。不同報導對這項說法的統計基礎描述不一：有些指整體銀行資金，另有報導則指全部貸款。因此，不應將他的說法視為精確的會計數字，也不應與不良貸款比率混為一談。
不良貸款是借款人未能依適用規定還款的債務。這不代表相關資金每一塔卡都遭竊，也無法據此確定銀行在追討款項後的最終損失金額。總裁所指控的掠奪行為與央行的不良貸款統計涉及相關問題，但衡量的是不同事項。
拉赫曼表示，當局正對涉及金融違規及洗錢者採取法律行動，目標是追回資產並追究責任。孟加拉銀行總裁如此描述相關行為：
他說：「掠奪者拿走了人民的錢。這不只是竊盜，而是掠奪。我們也正在對他們採取法律行動。」
他也表示，用於整頓銀行的公帑，代價是國家發展受到排擠。為說明錯失的機會，他說被拿走的資金原可用來扶助2,000萬個家庭，或興建兩座規模與帕德瑪大橋（Padma Bridge）相當的工程。這是他用來比較的說法，並非已公布的資金分配計畫。
每年6,000億塔卡的需求，約相當於6月不良貸款總額的9.9%。若為期五年，擬議撥款總額約相當於該筆不良貸款的49.5%；若為期八年，則約為79.1%。這些比較呈現了資金需求的規模，但不代表政府打算償還每筆不良貸款中的相同比例。
銀行業已獲得大規模援助
這項擬議的年度預算挹注，將是在政府已大規模介入、維持問題銀行營運之後再進一步提供援助。五家依伊斯蘭銀行原則營運的銀行已合併為Sammilito Islami Bank，並獲政府注資2,000億塔卡。孟加拉銀行也已向12家銀行提供約8,500億塔卡流動性支援。
資本支援與流動性支援用途不同。資本可協助銀行吸收損失、恢復財務實力；流動性則提供資金以履行即時義務，包括應付提款。銀行可能兩者都需要，但不應將這兩筆金額合併，並稱為納稅人的單一最終損失。
每年6,000億塔卡的需求，是合併後銀行獲得2,000億塔卡資本挹注的三倍。目前尚未說明新提案是要補充先前援助、取代其中部分援助，還是納入既有承諾。當局也未公布各銀行的分配明細，或說明銀行須符合哪些條件才能取得資金。
這使預算審議面臨一個核心問題：向借款人追款及查扣資產後，還需要多少支援？政府又將如何防止損失進一步擴大？拉赫曼的談話說明了資金需求的規模與預計期間，但未交代執行規則。
承諾讓存戶更容易提領存款
銀行危機已直接衝擊家庭與企業：部分存戶難以提領自己的存款。針對一名學生詢問提款機及銀行分行提款困難的問題，拉赫曼表示，孟加拉銀行已向Sammilito Islami Bank提供全力支援，使其能應付提款需求。
他也表示，自10月15日起，National Bank將能應付客戶提款需求。這是有明確日期的承諾，並不代表他演講當時所有提款困難都已經解除。
以下關鍵日期顯示貸款惡化情況與擬議應對措施的發展：
- 2025年3月：不良貸款占總貸款的24.6%。
- 2025年12月：不良貸款比率升至31.2%。
- 2026年3月：比率升至32.7%，大型貸款類別的不良情況尤其嚴重。
- 2026年6月：不良貸款達6.06555兆塔卡，占未償貸款的32.78%。
- 2026年10月10日：拉赫曼在大學活動上說明每年向預算申請資金的提案。
- 10月15日：預期National Bank將能應付提款需求。
- 11月：預計開放個人之間使用QR碼轉帳。
提款承諾處理的是存款能否取用，但單憑這些承諾，不能證明相關銀行已收回不良貸款或恢復資本實力。
大型貸款風險集中程度更高
孟加拉銀行2026年3月的統計顯示，超過50億塔卡的貸款中，有42.5%已違約；一年前為35.2%，一年內增加7.3個百分點。
此類貸款的未償金額也從2025年3月的5.204兆塔卡，增至2026年3月的5.756兆塔卡，增加5,520億塔卡，增幅約10.6%。因此，銀行在這類貸款上的曝險金額增加之際，違約比例也持續上升。
相較之下，貸款金額不超過1億塔卡的貸款，違約率為15%，未償貸款總額為4.099兆塔卡。超過50億塔卡的貸款違約率，約為這類小額貸款的2.8倍。數據顯示，還款問題集中在較大型借款人，而非所有貸款都同樣惡化。
違約率最高的其實是10億至20億塔卡的貸款類別，達45.1%。其他類別的違約率為：1億至10億塔卡貸款26.6%、20億至30億塔卡35.7%、30億至40億塔卡38.9%，以及40億至50億塔卡44.7%。
因此，情況並非每個更大的貸款類別都必然有更高違約率。不過，數據顯示，數個金額超過1億塔卡的類別，其還款紀錄遠不如最小額貸款類別。
預算支援不能取代更審慎的放款決策
孟加拉銀行前首席經濟學家穆斯塔法・K・穆傑里（Mustafa K Mujeri）表示，銀行之所以偏好大型貸款，部分原因是相較於向許多小型客戶放款，大型貸款的管理成本較低。他警告，有影響力的借款人可能取得優惠待遇，因此需要更高的專業標準與央行監督。
穆傑里也指出，過多關注貸款沖銷及延長還款期限，卻沒有著重追討債務並追究實際違約者責任。貸款沖銷會改變銀行帳目中貸款的記錄方式；重訂還款期限則會改變還款時程。但兩者本身都無法讓流失的現金回到銀行。
Policy Exchange Bangladesh主席兼執行長馬斯魯爾・里亞茲（Masrur Riaz）表示，未來的大型貸款應根據借款人的現金流、專案前景及風險進行評估。他談的是資金離開銀行之前應採取的程序，而非只依賴貸款違約後的追討措施。
Mutual Trust Bank董事總經理、孟加拉銀行家協會（Association of Bankers, Bangladesh）前主席賽義德・馬布布爾・拉赫曼（Syed Mahbubur Rahman）表示，多數銀行如今正對大型貸款採取更嚴格的審查，並且更重視小額放款。他也說，中小企業業者往往更優先還款，因為企業營運仰賴持續取得融資。
這些評估共同指出，除了為救助提供資金，還有另一項工作：避免新的放款再度形成一批不良債務。擬議的預算挹注是為了處理既有損失，而借款人評估、追討債務及問責機制，將決定問題是否持續擴大。
Bangla QR持續成長，但仍遠低於總裁設定的基準
拉赫曼表示，截至9月底，Bangla QR每日交易額已達180億塔卡，是6月的四倍。據此推算，6月每日交易額約為45億塔卡。
他表示，每日交易額達到3,000億塔卡，才算具備一定規模。9月的180億塔卡僅為該基準的6%。即使近期成長迅速，要達到這個目標，每日交易額仍須增至目前的約16.7倍。
QR支付讓消費者掃描條碼即可進行數位付款，不必交付現金。ONE Bank在聯合國際大學推出校園支付服務，包括繳交學生費用。活動有逾400名學生參加，出席者還包括副校長穆罕默德・阿布爾・卡舍姆・米亞（Md Abul Kashem Mia）、ONE Bank董事總經理穆希特・拉赫曼（Muhit Rahman）及多名高階主管。
預計自11月起開放個人之間使用QR碼轉帳。這將把QR碼的用途從支付機構或商家擴大至個人轉帳，但拉赫曼的談話並未公布詳細運作條件或確切上線日期。
節省現金支出與增加稅收仍是預估，尚非已實現收入
拉赫曼表示，印製鈔票及運送實體現金每年約耗資2,000億塔卡。他估計，若更廣泛採用Bangla QR，初期至少可將這筆支出降低50%，若達成預估，節省金額至少為1,000億塔卡。
這項推算出的節省金額，相當於每年6,000億塔卡銀行業資金需求的六分之一。這項比較有助呈現規模，但總裁並未宣布將透過何種機制把這些節省下來的資金轉用於銀行業救助。成本估算與降幅仍是他提出的預測。
他提出的更大規模效益與稅收有關。數位支付會留下交易紀錄，使企業更難隱匿銷售額、逃漏稅款或加值稅（VAT）。拉赫曼表示，若Bangla QR在全國普及，可望為政府額外創造最高2兆塔卡收入。
他也表示，2026至2027會計年度的稅收目標，較前一版目標提高約2兆塔卡。然而，提高目標不等於實際收到款項，這兩項數字也都無法證明單靠QR支付能帶來多少額外稅收。
拉赫曼指出，孟加拉稅收占國內生產毛額（GDP）的比率不到7%，並表示全面實施Bangla QR可望將比率提高至10%以上。他也提到預期至少增加2個百分點。這些說法代表不同程度的目標：從不到7%升至10%以上，增幅須超過3個百分點。
他引述巴基斯坦在2025會計年度的稅收占比為10.3%，當時該國正推動更廣泛的數位化及執法改革。這項比較無法單獨衡量QR支付的效果，而是凸顯數位紀錄與有效稅務執法必須相互配合。
支付改革也著眼於降低費用與減少非正式匯款
拉赫曼表示，企業支付的成本與稅負最終由消費者承擔。其他無現金支付方式約2.5%的手續費，可能透過價格轉嫁給買家；QR支付則旨在減輕這項負擔。
他的談話並未證實所有QR支付都會免費，也未說明是否會有統一費率。對消費者而言，實際比較結果將取決於支付所收取的費用，以及商家是否將節省下來的成本反映在商品價格上。
總裁也表示，當局已修改規定，允許Google Pay、Stripe及PayPal等公司營運，但這些公司的辦公室尚未全面設立。獲得監管許可，不代表每項服務都已向孟加拉所有客戶開放。
他表示，孟加拉銀行也正在簡化合法海外匯款，並已准許本地業者提供相關服務。他稱目標是減少民眾透過受監管管道以外的非正式方式匯款。拉赫曼的談話並未公布詳細業者名單、交易限額或服務上線日期。
近期較為明確的決定包括：政府是否核准每年為銀行業提供資金的提案、National Bank是否履行10月15日的提款承諾，以及個人之間的QR轉帳是否於11月上線。往後，救助的最終成本將取決於資金追回金額，以及放款方式是否改善。
重點整理
- 孟加拉銀行已提交草案，尋求未來五至八年每年撥款6,000億塔卡；這並非已核准的預算撥款。
- 五年總額將達3兆塔卡；八年則為4.8兆塔卡。
- 截至2026年6月，不良貸款達6.06555兆塔卡，占未償貸款的32.78%。
- 既有支援包括政府為Sammilito Islami Bank注資2,000億塔卡，以及央行向12家銀行提供約8,500億塔卡流動性支援。
- 2026年3月，超過50億塔卡貸款的違約率為42.5%；不超過1億塔卡的貸款則為15%。
- 9月Bangla QR每日交易額達180億塔卡，仍僅占總裁設定的3,000億塔卡基準的6%。
- 預估的現金成本節省與稅收增益，尚未證實已成為實際節省或已收取的收入。
- National Bank預期自10月15日起改善提款服務；個人之間的QR轉帳則預計於11月推出。
