高齡借款人的脆弱族群貸款餘額最高
根據韓國銀行提交給國民力量黨國會議員金相勳的數據，2026年第二季，60歲以上南韓民眾占財務脆弱借款人的19.9%，高於2021年底的15%。他們的平均未償貸款餘額達9,787萬韓元，在各年齡層中最高。
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這些於2026年10月公布的數據顯示，三種壓力正在交會：愈來愈多高齡者被納入脆弱借款人族群、工作收入下降但仍背負大筆債務，以及大量向利率高於商業銀行的貸款機構借款。脆弱借款人中，近五分之一至少60歲。
60歲以上民眾的家庭貸款逾期率，從2021年的0.7%升至2026年第二季的1.5%。逾期率衡量未按期還款的貸款占比。這段期間增加0.8個百分點，升至原先的兩倍以上。
韓國銀行提交給另一位國民力量黨國會議員朴成訓的數據，則提供更直接的還款壓力指標：60歲以上脆弱借款人中，有25.8%每年應償還的本金與利息至少等於年收入。對這些家庭而言，僅按期償還債務就可能耗盡全部收入。
哪些人屬於脆弱借款人？
韓國銀行使用一個家庭債務資料庫彙整數據，該資料庫包含約235萬人的信用資訊。該行將同時向至少三家金融機構借款，且收入偏低或信用評分偏低者定義為脆弱借款人。
提交給朴成訓的數據將收入偏低定義為收入位於最低30%，或信用評分為664分以下。因此，借款人必須符合向多家機構借款的條件，並至少符合一項財務脆弱條件。貸款機構多，意味著每筆貸款都須償還；收入有限則讓借款人更難應付突發帳單或收入損失。
60歲以上脆弱借款人的平均貸款餘額為9,787萬韓元，50多歲者為8,280萬韓元，40多歲者為8,188萬韓元。30歲及以下借款人的平均餘額為4,849萬韓元。
最高齡組的平均餘額略高於最低齡組的兩倍，相差4,938萬韓元；也比50多歲借款人的平均餘額高出1,507萬韓元。因此，在還款壓力升高之際，高齡脆弱借款人平均背負的債務明顯較多。
脆弱借款人中高齡者占比上升
2021年底至2026年第二季，60歲以上民眾占脆弱借款人的比重增加4.9個百分點。同一期間，30歲及以下族群的占比則從33.7%降至30.8%。
提交給朴成訓的數據提供了另一組比較，起點為2023年第二季。自該季起，最高齡組的占比從16%升至19.9%，最低齡組則從34.5%降至30.8%。40多歲族群從27.5%降至26.1%，50多歲族群則從22%升至23.2%。
2026年第二季，年輕人仍是人數最多的脆弱借款人族群。變化在於各世代間的占比消長：60歲以上族群的占比增幅高於50多歲族群，而兩個較年輕的族群占比都下滑。
南韓第二波戰後嬰兒潮世代出生於1964年至1974年，約有954萬人，並從2024年起陸續滿60歲。這一世代許多人曾為購屋和子女教育借款。隨著他們進入退休年齡，工作期間累積的債務也遇上收入可能減少的前景。
貸款機構類型為何重要
根據韓國銀行提交給朴成訓的數據，2026年第二季，60歲以上借款人的銀行家庭貸款平均餘額為8,029萬韓元，非銀行機構則為9,162萬韓元，高出1,133萬韓元。這是唯一平均非銀行貸款餘額高於銀行貸款餘額的年齡層。
非銀行機構包括儲蓄銀行、信用合作社和社區信用合作社，其利率差異甚大。8月，儲蓄銀行家庭貸款平均年利率為13.38%，銀行則為4.76%。儲蓄銀行利率約為銀行的2.8倍，相差8.62個百分點。
信用合作社平均利率為5.28%，互助金融機構則為4.88%。兩者都高於銀行平均利率，但與銀行的差距遠小於儲蓄銀行。評估高齡者債務成本時，貸款機構類別因此是重要因素。
以簡單例子說明，若貸款餘額固定為1,000萬韓元，年利率13.38%時，每年利息約為133.8萬韓元；年利率4.76%時，則約為47.6萬韓元。兩者相差86.2萬韓元，尚未計入費用或餘額變動。實際還款金額仍取決於貸款條件與還款時程。
梨花女子大學教授石秉勳說明，退休後收入下降可能限縮高齡者取得銀行信貸的機會：
高齡借款人退休後往往面臨銀行降低貸款額度或拒絕貸款，因而轉向第二金融圈。
高齡脆弱借款人平均9,787萬韓元的貸款餘額，與銀行及非銀行機構的平均餘額，描述的是不同借款人群體。前者衡量脆弱借款人族群；後者則是60歲以上借款人在各類貸款機構的借款情況。
債務還款額吞噬全年收入
2026年第二季，60歲以上脆弱借款人中，有25.8%每年應償還的本金與利息等於或高於年收入。30歲及以下借款人的相應占比為11.4%，高齡組約為其2.3倍。
本金是最初借入的金額，利息則是借款成本。若一個家庭年收入為2,400萬韓元，年度應還債務至少也達同一金額，付完貸款後便沒有收入可用於食物、住房或其他開支。此時，存款、家人支援或調整還款條件都將十分關鍵。
64歲餐廳員工尹先生的經歷，呈現反覆借款可能造成的壓力。他月收入約200萬韓元，生活費超過收入時便借款。為償還既有債務而申辦新貸款後，他在六家貸款公司和儲蓄銀行的債務累積至5,000萬韓元。
近四年來，尹先生每年支付的利息接近20%，本金卻幾乎沒有減少。若以5,000萬韓元的固定餘額計算，年利率20%代表每年利息約1,000萬韓元，或每月約83.3萬韓元。這相當於他所述月收入的四成以上，還未計入任何本金還款。
他的處境顯示，即使持續工作，高齡借款人仍可能捉襟見肘。利息若耗去微薄薪資的大部分，按時還款後便幾乎沒有餘力償還本金。
生意虧損可能波及整個家庭
一名60歲出頭的家具公司業主因客戶破產，銷售額突然下滑。他轉而申辦銀行貸款和信用卡借款，債務增加約2億韓元。此後，家庭仰賴配偶每月約200萬韓元的收入維持生活，他還須扶養年邁母親。
新增債務金額相當於配偶所述年收入2,400萬韓元的八年以上收入。家庭生活費和利息也須由全家資源支應。商業往來失利，最終成為牽動三代人的問題。
另一名60多歲的便利商店業者，銷售額減半。由於已有借款，難以再取得更多商業銀行信貸，他便以信用卡貸款和儲蓄銀行貸款支付營運與日常生活開支。其金融債務總額達8,500萬韓元。
中央大學教授李正熙談到持續工作或創業的高齡者所面臨的風險：
許多高齡者退休後仍繼續工作以扶養家庭，或在晚年創業，但一旦失敗，可能失去退休資產並陷入貧困。
這些家庭面臨的不只是退休收入問題。營業收入、家庭支援和個人貸款還款彼此牽連。銷售額下滑時，借款雖能支付眼前開支，卻也增加了往後每月的成本。
不同指標都顯示逾期情況惡化
按年齡區分的家庭貸款數據顯示，逾期率差距擴大。2021年至2026年第二季，60歲以上借款人的逾期率從0.7%升至1.5%；30歲及以下借款人則從0.4%升至0.6%。兩組差距從0.3個百分點擴大至0.9個百分點。
韓國銀行提交給朴成訓的數據也統計向三家以上機構借款者的情況。在這個多頭借款族群中，2026年第二季60歲以上借款人的逾期率為2.4%，30歲及以下者為1.5%，40多歲者為1.6%，50多歲者為1.8%。
家庭貸款逾期率1.5%與多頭借款者逾期率2.4%，涵蓋的對象不同。兩項數據都顯示最高齡組的逾期率高於年輕借款人；多頭借款者指標則反映同時向多家機構負有還款義務的人。
10月公布的資料也提到，韓國銀行於7月和8月連續調升政策利率，且釋出可能進一步升息的訊號。政策利率會透過金融體系影響借款成本。貸款利率會調整的借款人可能面臨更高利息支出，尋求新貸款的人也可能遇上更昂貴的條件。資料未說明進一步升息的日期或幅度。
退休儲蓄幾乎沒有空間承受變故
未來資產投資暨退休金中心2023年一項調查發現，第二波戰後嬰兒潮世代的2,000名受訪工作者中，有48.3%存下的退休金不到所需金額的一半。近半受訪者在退休之際，存款與預估需求之間仍有很大落差。
若家庭帶著債務進入退休生活，存款可能必須同時用於一般生活開支和按時還款。持續工作有助於兼顧兩者，但業主的經歷顯示，這類收入可能很快變得不穩定。
以下重要日期呈現退休準備與借款壓力的發展：
- 2021年底：60歲以上民眾占脆弱借款人的15%；2021年家庭貸款逾期率為0.7%。
- 2023年：退休調查發現，48.3%的受訪者存下的退休金不到所需金額的一半。同年第二季，高齡者占脆弱借款人的16%。
- 2024年：第二波戰後嬰兒潮世代開始年滿60歲。
- 2026年第二季：高齡族群占脆弱借款人的比重升至19.9%，平均貸款餘額為9,787萬韓元。
- 2026年7月和8月：據10月公布的資料，韓國銀行連續兩個月調升政策利率。
- 2026年10月：提交給國會議員的數據彙整出債務負擔增加、非銀行借款成本高昂及逾期情況惡化等證據。
整體來看，還款能力是問題核心。高齡脆弱借款人的平均貸款餘額最高，且超過四分之一的年度應還債務至少等於年收入。對這些家庭而言，收入減少或利息成本上升，都可能讓他們難以維持按時還款。
重點整理
- 2026年第二季，60歲以上民眾占南韓脆弱借款人的19.9%，高於2021年底的15%。
- 高齡脆弱借款人的平均未償貸款餘額為9,787萬韓元，略高於30歲及以下借款人平均4,849萬韓元的兩倍。
- 高齡族群的家庭貸款逾期率從2021年的0.7%升至1.5%；2026年第二季多頭借款者逾期率為2.4%。
- 25.8%的高齡脆弱借款人，年度應還本金與利息等於或高於年收入。
- 8月儲蓄銀行家庭貸款平均利率為13.38%，銀行則為4.76%。
- 2023年調查發現，2,000名第二波戰後嬰兒潮世代工作者中，有48.3%存下的退休金不到所需金額的一半。
