AI 代理在銀行試驗中成為焦點
香港金融管理局於 2026 年 10 月 15 日公布負責任人工智慧新框架。該局第二期生成式 AI 沙盒中，超過 60% 的應用案例探索能在授權範圍內規劃並執行任務的系統。
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這項名為 ART 的框架，代表問責（Accountability）、韌性（Resilience）與信任（Trust）。銀行正測試的應用涵蓋手語翻譯、詐欺偵測、投資資訊、債務催收及金融風險監控。核心挑戰在於實務層面：AI 行動自主性提高之際，銀行必須明確界定決策責任，並設法在出錯時介入。
金管局的ART 框架公告提出三項主要措施：新的監管指引、與數碼港及香港大學合作建立訓練資料共享平台，以及進一步測試 AI 代理並提出治理安排。
金管局表示，第二期沙盒的技術試驗已順利完成。銀行於 10 月 15 日及 16 日由金管局與數碼港合辦的「Finance + A.I. Forum」展示相關成果。
金管局副總裁阮國恒表示，從生成內容的 AI 邁向能執行任務的 AI，代表業界進入新階段。他說：
從生成式 AI 邁向代理式 AI，是銀行業創新的重要新階段。
阮國恒將 ART 納入金管局的「金融科技 2030」策略，並指出，擴大採用 AI 必須以明確問責、具韌性的營運及有效的人為監督為基礎。
AI 能採取行動後，有何不同？
生成式 AI 能產出文字、摘要或答案等內容。代理式 AI 則可進一步規劃一連串步驟，並運用工具或系統完成任務。在銀行業，這可能代表從回答問題，進一步發展到蒐集紀錄、查核政策並準備服務建議。
金管局表示，沙盒探索了在既定界限與管控措施內，自動規劃並執行多項任務的能力。每五項應用案例中，就有超過三項檢視代理式 AI 的應用，顯示這類技術在試驗計畫中占有相當比重。
監管沙盒為參與機構提供受控環境，在監管機構提供意見的情況下測試技術。相關工作也協助制定最新的《負責任採用人工智慧監管指引》。
香港的計畫分階段推進：
- 2025 年：金管局公布第二期 GenA.I. Sandbox 參與機構，並發布「金融科技 2030」策略。
- 2026 年 10 月 15 日：金管局公布 ART，並確認第二期沙盒的技術試驗已完成。
- 2026 年 10 月 15 日及 16 日：金管局、數碼港及銀行於「Finance + A.I. Forum」展示相關成果。
- 未來數週：金管局計畫發布討論文件，徵詢各界對代理式 AI 治理的意見。
實踐問責、韌性與信任
監管指引涵蓋九項原則，包括 AI 應用生命週期各階段的責任、治理、決策權限及查核機制。ART 的三大支柱將這些要求歸納為銀行管理者必須能回答的問題。
問責代表明確界定誰負責開發、核准、操作及監督系統。從應用開始使用到後續變更，銀行都需要明確的決策權限與審查安排。
韌性代表確保應用安全穩健，包括系統故障時也能妥善應對。銀行需要建立管控措施，在 AI 系統無法正常運作時有效復原並維持服務。
信任涵蓋公平、透明、可解釋性與隱私。簡單來說，銀行應能說明相關 AI 決策、妥善處理資訊，並回應客戶及其他受系統影響者的需求。
香港銀行公會表示歡迎 ART，認為該框架為治理與監管提供更明確方向。公會指出，業界將在落實相關監管要求的同時，強化內部治理與風險管理。
AI 代理由誰負責？
金管局計畫發布的討論文件，將探討如何以代理的預定用途為基礎界定問責。擬議做法會將責任連結至提出、界定、核准或擁有該用途的人員或業務部門。
銀行必須了解各代理的實際功能、涉及哪些業務流程，以及如何與第三方互動。代理的行動、工具使用情況及決策都應可追溯，讓銀行能查明發生了什麼事並確認責任歸屬。
擬議安排包括建立內部清冊，記錄各代理的範圍、預定用途、授權情況、底層模型與系統，以及負責單位。金管局也將考慮建立重要 AI 代理登記冊，納入需要特別監管關注的代理。
介入機制也是提案的核心。當代理的行為或決策偏離預定用途時，銀行應迅速採取行動予以修正或限制。在極端情況下，可透過緊急停止機制（常稱為 kill switch）暫停代理運作。
銀行也需要備援安排，讓工作能交由人員或替代系統接手。停止代理與維持銀行服務是相互關聯的任務：暫停 AI 後，客戶的交易或詢問仍可能需要處理。
討論文件預計於公告後數週內發布，確切發布日期、諮詢截止日及最終治理要求尚未公布。
詐欺偵測與更便利的銀行服務
滙豐香港在沙盒中測試兩項應用：生成式 AI 手語翻譯及 deepfake 偵測。前者旨在讓使用手語的客戶更直接地使用銀行服務；後者則鎖定利用先進技術製作的詐騙內容。
Deepfake 是透過生成或修改影像、音訊或影片，模仿真實人物的內容。若有人利用這類素材冒充客戶或掩飾詐欺活動，銀行便會面臨風險。
滙豐香港零售銀行及財富管理數位通路與 AI 主管 Kazimierz Kelles-Krauz 表示，AI 正改變客戶期待與詐欺手法。他指出，AI 有助銀行預先掌握並偵測詐騙，而參與沙盒則能在受控風險及監管指引下進行測試。
平安數字銀行完成一項反詐欺策略平台，於身分查核時使用 AI 人臉辨識。系統會即時分析客戶自拍照，辨識疑似偽造或合成的人臉。
中國銀行（香港）也測試在客戶服務電話中辨識 AI 生成語音的可行性。這些計畫顯示，銀行正運用 AI 防範犯罪分子可能用來模仿他人外貌或聲音的同類技術。
了解在地需求的客戶服務
中國銀行（香港）完成智能投資資訊助理及 AI 語音客戶服務應用的技術驗證。投資助理結合內外部資料，為員工產出最新且個人化的投資與產品資訊。
銀行表示，這項工具有助前線員工了解客戶的投資需求及風險承受意願。語音應用則針對香港常用語言進行測試，包括中英文切換的對話。
能辨識這種語言混用，對日常服務至關重要。來電者可能在同一句話中使用兩種語言，因此要理解對方的需求，不能只把整段對話視為全中文或全英文。
南洋商業銀行測試一項智能定期存款服務，透過對話了解客戶需求、推薦產品並協助完成交易。該計畫旨在減少流程中重複輸入資料的情況。
銀行表示，系統採用 AI 交叉核查並由人員監督。所有交易在最終完成前，仍須由客戶本人進行身分認證，確保資金承諾須經客戶確認。
中國銀行（香港）表示，也獲選加入 GenA.I. Sandbox++，計畫推出消費者體驗及前線員工智能培訓的試點項目。
投資支援與金融犯罪審查
渣打銀行測試生成式 AI 在金融交易監控及客戶財務分析方面的應用。其金融犯罪應用會分析可疑交易資料與調查材料，協助員工撰寫報告。
客戶分析項目結合交易資訊與市場情報，為客戶經理製作會議摘要及投資洞見。客戶經理負責維繫客戶關係，並協助客戶了解銀行產品與服務。
渣打銀行表示，由專業人員最終審查 AI 分析結果並作出決策。該行也表示，已在全球開發超過 300 項 AI 應用案例，涵蓋財富管理及跨境業務等領域。
中國建設銀行（亞洲）測試 Smart RM Assistant，運用多個 AI 代理支援客戶經理工作的不同環節。這些代理涵蓋需求處理、客戶資訊擷取、知識搜尋、溝通支援、合規審查及後續服務建議。
客戶經理可用一般語言輸入客戶編號或其他識別資訊。平台隨後蒐集相關客戶檔案、帳戶詳情及過往互動紀錄，並結合產品指引與內部政策。
兩家銀行的目標都是減少員工搜尋資訊並整理成實用內容所花的時間。這些計畫也說明金管局為何重視可追溯性：一項建議可能取決於多個資料來源及多個處理步驟。
工銀亞洲量化潛在效益
中國工商銀行（亞洲）展示三項應用，分別涉及貸款還款、年度客戶風險審查及金融市場監控。該行公布的數據更具體呈現銀行尋求的營運效益。
該行表示，其債務催收應用結合機器人流程自動化與工銀集團的大型 AI 模型，以更早辨識還款風險。機器人流程自動化會依據設定的工作流程執行重複的電腦作業。工銀亞洲表示，高風險貸款的還款回收率可望升至 50% 以上。
在反洗錢相關的年度客戶風險審查方面，該行運用光學字元辨識等技術，將掃描文件或影像中的文字轉換為電腦可處理的資訊。該行表示，作業效率提升超過 60%。
其金融市場應用結合生成式 AI 與內部開發的代理，回答有關外匯掉期部位及風險曝險的問題。外匯掉期是先交換不同貨幣，並約定日後反向交換；員工必須監控由此產生的部位及風險。
工銀亞洲表示，過去需時數小時的資料查詢，如今可在兩分鐘內完成，交易效率提升 95%。該行未提供原始回收率、詳細衡量方法或這些績效數據的樣本數。
這些案例讓 ART 的營運要求更具體。更快取得資訊有助交易員與風險管理人員；還款及客戶審查系統則將 AI 應用於直接影響借款人與銀行合規團隊的流程。
資料共享與下一階段測試
金管局正與數碼港及香港大學合作建立 AI 訓練資料共享平台。官方公告指出，資料品質保證是平台的核心設計原則。
訓練資料提供範例，讓 AI 模型從中學習模式。品質查核至關重要，因為不準確、不完整或不適用的資訊可能影響系統回應方式。ART 計畫將此議題與治理及營運管控並列。
GenA.I. Sandbox++ 將進一步測試代理式 AI 應用。下一階段結合實務試驗，並探討當 AI 系統能取得更多資料、工具及銀行工作流程時，應如何界定責任。
目前公布的計畫已展現兩種具體監督方式：渣打銀行由專業人員審查 AI 分析結果，南洋商業銀行則要求客戶在交易完成前進行身分認證。擬議的介入安排將增添另一層保障，讓銀行能限制或停止代理，並改由人員或備援流程接手。
香港當前的任務，是將這些保障措施與銀行業日益廣泛的 AI 應用結合。ART 訂出方向，即將發布的諮詢文件則將探討銀行應如何記錄代理、分配責任，以及在自動化作業偏離預期時作出應對。
重點整理
- 金管局於 2026 年 10 月 15 日公布 ART，核心為問責、韌性與信任。
- 第二期 GenA.I. Sandbox 中，超過 60% 的應用案例探索代理式 AI。
- 計畫涵蓋監管指引、訓練資料共享平台，以及透過 Sandbox++ 進一步測試。
- 即將發布的討論文件將探討代理問責、重要代理登記冊及介入機制。
- 銀行試驗涵蓋無障礙服務、詐欺偵測、客戶服務、投資支援、貸款還款及風險監控。
- 擬議保障措施包括決策可追溯、緊急暫停，以及交由人員或備援系統接手。
