新限制將不只影響結帳畫面
泰國提議對先買後付（BNPL）消費設定2萬泰銖的信用額度上限、最低借款年齡20歲，以及最長不超過6個月的還款期限。財政部與泰國銀行（央行）將於2026年10月16日至11月15日徵詢公眾意見，擬議規則也將改變平台呈現信用服務、評估借款人及處理逾期付款的方式。
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利息及相關借款成本的上限擬訂為年利率15%，並以有效利率法計算。手續費，以及消費者因選擇分期付款而須支付的商品價格增額，都將納入上限計算。草案也允許逾期後加收額外違約利息及債務催收費用，因此清楚揭露這些費用也是提案的重要部分。
目前規則仍處於草案階段，尚未生效。官員預計在完成諮詢後，於2026年第四季敲定最終規則，但尚未公布確切生效日期。
財政部在副總理兼財政部長艾克尼提．尼提探帕帕（Ekniti Nitithanprapas）督導下，正與央行共同研擬這項提案。金融機構政策委員會已核准BNPL監管架構的大方向，央行初步調查則發現，泰國約有6家主要業者。
對消費者而言，BNPL是指先取得商品或服務，再一次付清或分期付款。泰國的提案著眼於這種便利付款方式背後的借貸，從結帳時首次決定是否借款，一直到最後還款。
官員為何希望消費者借款前先停下來思考
泰國央行指出，快速核准，以及直接整合在購物平台中的信用服務，可能使消費者未經充分考慮就借款。BNPL也常是剛開始使用借貸服務者接觸的第一種信用產品，因此其設計攸關消費者早期的金融習慣。
政府副發言人拉莉達．佩里斯維瓦塔納（Lalida Perisvivatana）表示，消費者在選擇分期付款前，應了解自身義務：
政府希望民眾能享有便利且公平的金融服務，但在選擇分期付款前，必須了解相關成本與債務義務。
拉莉達說明，多筆小額分期也可能累積成沉重負擔：
即使每期金額相對不高，同時購買多項商品仍可能造成超出負擔能力的財務壓力。因此，這項監管措施旨在提升透明度，並防止長期家庭債務問題。
目前部分BNPL業者不受央行監管，也未向央行申報放款資料。官員表示，這些缺口造成消費者保護程度不一，也使外界無法完整掌握BNPL借款及家庭債務情況。
哪些業者將納入規範？
草案適用於大型消費型電商平台提供的BNPL貸款。若平台在泰國的年交易額超過1億泰銖，或平均每月用戶數超過全國人口的5%，即符合門檻。服務企業對企業交易的平台則不在適用範圍內。
平台只要曾達到其中一項門檻，即使日後交易額或用戶數降至門檻以下，仍須繼續遵守規定。如此一來，平台業務擴張或縮減時，監管範圍也能維持穩定。
央行打算將監管重點放在實際提供信用的公司。如果購物平台與貸款業者是不同公司，這項安排就很重要：結帳畫面上顯示的名稱，可能不同於負責核准貸款及收取還款的公司。
這套法規包括財政部依《革命團委會第58號公告》第5條擬定的通知草案，以及央行訂定營運條件的通知草案。兩者合併後，適用範圍內的BNPL放款將成為須經部長許可並受央行監督的業務。法規準備期間，當局已徵詢企業、消費者及消費者組織委員會的意見。
借款與成本上限代表什麼
借款人必須年滿20歲，貸款業者也須評估其還款能力。業者可使用替代資料，而非收入證明或銀行對帳單，評估借款人的還款能力或意願。不過，業者仍有義務判斷貸款是否適合該名客戶。
2萬泰銖的額度上限適用於每位借款人，並將合併計算同一企業集團旗下BNPL業者的額度。因此，若客戶使用同一集團旗下兩家業者，兩者共用2萬泰銖額度。草案規定的是同一企業集團內合併計算，而非所有彼此無關的業者共用單一總額度。
每筆消費都必須在6個月內還清。年有效利率15%的上限，會依據欠款金額及還款時間計算借款成本。消費者須查看完整付款時程，才能了解特定消費的泰銖總成本。
商業合作夥伴因提供或動用信用所收取的費用，以及因選擇分期付款而增加的商品價格，也將納入計算。納入這些金額後，貸款標示的利率才能更準確反映實際成本。
結帳時預設選擇不使用信用付款
平台必須將不涉及借款的付款方式設為預設選項，例如銀行帳戶或簽帳金融卡。申請信用服務的流程，必須與決定是否購買商品分開。
客戶選擇BNPL後，系統須顯示下一期應付總額，並計入這筆新訂單。系統也須提醒可能產生的逾期費用，並要求客戶確認。消費者在再添一筆消費之前，就能先看見目前已有的還款承諾。
業者不得使用倒數計時器或過於頻繁的通知施壓促銷。調高信用額度前，也須取得客戶明確同意，並清楚提供接受或拒絕的選項。
這些要求分別涵蓋同一筆交易的不同階段。預設付款方式影響最初的選擇，分期總額呈現眼前的負擔，而提高額度須取得同意，則讓客戶能決定是否增加可用借款。
信用額度不得轉為現金或用來償還其他借款
業者不得為非法商品或服務、違反公序良俗的商品或服務，以及容易轉換為現金的商品提供融資。客戶不得提領信用額度、將其轉作現金或電子貨幣，也不得轉入其他帳戶另作他用。
貸款業者也須建立機制，避免客戶直接或間接以信用卡或其他貸款償還BNPL欠款。目的是避免消費貸款透過在其他地方新增債務來償還。
草案禁止收取提前還款費，讓客戶可提前還款而不必額外付費。業者不得將逾期利息、違約金或費用併入本金，再對這些金額重複計息。本金是尚未償還的借款金額；若將費用併入本金，新的利息就可能持續累積在先前的費用之上。
業者須透過數位管道清楚揭露利息、費用、違約金及還款時程。催收方式須公平且合乎比例，包括不得過度限制客戶使用平台的其他服務或福利。業者也須參與處理多頭債務的計畫，例如債務診所。
須取得專門執照並履行信用資料申報義務
適用範圍內的業者須取得專門的BNPL執照，不得以其他類別的個人貸款執照提供這項服務。申請業者須為有限公司或公開有限公司，實收資本至少5,000萬泰銖；實收資本是股東實際投入的資金。
業者的股東權益也須維持在不低於實收資本的水準。股東權益是公司資產扣除負債後的剩餘價值。這項要求使資本規定在業者取得許可後仍持續適用。
申請業者須向央行展示最低可行產品，內容涵蓋信用風險模型、客戶使用流程、消費者保護及資訊科技安全。監管機關因此會審查放款服務如何運作，同時也會檢視申請業者的財務資格。
加入國家信用徵信局並申報信用資料將成為強制規定。目前業者的申報安排各不相同，也沒有確切資料可以證明所有具名BNPL業者都已申報帳戶或逾期付款情形。擬議義務將為適用範圍內的貸款業者建立一致的申報規定。
泰國央行總裁維泰．拉塔那功（Vitai Ratanakorn）說明，納入監管架構的業者將面臨哪些要求：
規則生效後，落在適用範圍內的業者都必須接受央行監督。未能符合要求者將不得繼續營運。
現有服務顯示細節為何重要
泰國現有BNPL服務採用不同的付款時程及資格審查方式。消費者可能會接觸到的服務包括Atome、Shopee SPayLater、Lazada PayLater、TrueMoney Pay Next及Grab PayLater。擬議規則將為適用範圍內的放款業務訂定共同要求，業者仍可自行決定是否核准個別申請。
截至2026年10月，Grab PayLater據稱允許符合資格的客戶在次月7日前付清帳單，並預告即將推出免息分4期付款。其列出的資格條件包括帳戶開立至少6個月、年齡介於20至65歲、完成身分驗證，以及GrabRewards會員等級達Silver、Gold或Platinum。
Grab列出的催收費為逾期帳單金額超過1,000泰銖時收取50泰銖，未含增值稅；含稅則為53.50泰銖。逾期金額繳清前，服務可能遭停用。這些條款說明，還款日期、資格條件及逾期費用，與廣告標示的利率同樣重要。
草案將一般借款成本上限，與逾期帳戶的揭露及催收規則一併納入。消費者比較方案時，應留意商品價格、預定還款總額，以及逾期未按時付款可能產生的費用。
業者何時須完成調整
現有業者將從規則生效日起取得過渡期限。生效日前核准的貸款可維持原有條款及利率，直到還清為止，讓未結清合約得以履行完畢。
擬議時程將公開諮詢與後續營運期限分開訂定：
- 2026年10月16日：開放公眾諮詢。
- 2026年11月15日：公眾及企業提出意見的截止日。
- 2026年第四季：預計在審議意見後敲定最終規則。
- 生效日起60天內：現有業者須申請許可，或通知央行有意營運。
- 生效日起90天內：現有業者須完成系統更新。
- 生效日起270天內：現有業者須加入國家信用徵信局並開始申報資料。
意見可透過泰國央行網站或中央法律系統提出。諮詢內容涵蓋監管原則，以及擬議的法規與營運要求。
BNPL是央行擴大監管的一環
BNPL提案屬於央行擴大監管範圍的整體計畫。泰國央行計畫將監管對象從約30至40家核心金融機構，擴大至約3,600家非銀行業者，涵蓋約24種業務類別，包括放款、支付、電子錢包、租賃及外匯服務。
非銀行業者約占零售及個人貸款帳戶的75%，商業銀行與專業金融機構合計約占25%。依此計算，非銀行業者的帳戶數約為另外兩類機構合計的3倍，顯示目前有相當多消費借款發生在傳統銀行體系之外。
維泰表示，央行須改變監管工具與系統，才能監督規模更大且類型更多元的業者。央行將運用資料與科技追蹤業者，同時提高消費者保護的重要性，使其與維護銀行穩定的傳統工作並重。
對BNPL客戶而言，具體變化將呈現在結帳及還款過程中：借款須經審慎選擇、總額更清楚、信用額度與期限受到限制、信用資料須申報，催收方式也受規範。業者則須另行申請執照，並持續履行財務及營運義務。
重點整理
- 泰國正就BNPL規則徵詢意見，期限至2026年11月15日。提案尚未生效。
- 借款人須年滿20歲；同一企業集團旗下業者的信用額度合計不得超過2萬泰銖。
- 每筆消費的還款期限不得超過6個月。
- 利息及相關借款成本的年有效利率上限為15%。逾期後可能加收違約利息及催收費用。
- 適用範圍內的業者須取得專門執照、具備至少5,000萬泰銖實收資本，並加入國家信用徵信局。
- 結帳時預設選擇不使用信用付款；選擇BNPL的客戶須在確認前看到下一期應付總額。
- 規則生效後，現有業者須分別在期限內完成執照申請、系統調整及信用資料申報。
