一年內附加險取消人數增加 72%
隨著私人醫療保險費用上漲，2025 年新加坡約有 112,300 人取消綜合健保計畫（Integrated Shield Plan，IP）附加險，高於 2024 年的 65,000 人，增加約 72%。這代表約 200 萬名附加險保戶中，約 5.6% 在一年內放棄這項自選保障。
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另有 69,400 人改投保障較少的附加險。這些數字顯示，家庭正調整購買的保障範圍：有些人保留保障較少的附加險，另一些人則完全取消這層額外保障。
新加坡衛生部（MOH）在 2026 年 9 月 9 日發布的國會書面答覆中指出，2025 年共有 181,800 件附加險降級或取消個案。細項列出的 112,300 件取消及 69,400 件降級，合計為 181,700 件，相差 100 件。
衛生部長兼社會政策統籌部長王乙康（Ong Ye Kung）是在回覆畢士達—大巴窯集選區（Bishan-Toa Payoh GRC）國會議員薩基安迪·蘇巴（Saktiandi Supaat）的第 1773 號質詢。蘇巴詢問民眾是否因負擔能力考量而減少或終止保障。
衛生部表示，並未追蹤個別保戶作出這些決定的原因。部門指出，負擔能力，以及依個人需求和情況調整保險，可能是其中的考量。因此，這些數字呈現保障範圍日益縮減的趨勢，但保戶各自的原因不盡相同。
這些變化影響新加坡相當大比例的人口。截至 2024 年底，約有 300 萬名居民持有綜合健保計畫，占總人口 71%。對附加險保戶而言，實際上要在每年支付更高保費與承擔較大比例的未來醫療帳單之間作出選擇。
取消附加險會失去哪些保障
MediShield Life 是新加坡的全民健保計畫，保障所有新加坡人終身，協助支付住院及特定門診治療費用，包括腎臟透析和癌症放射治療。
綜合健保計畫（Integrated Shield Plan，通常稱為 IP）是在 MediShield Life 之上加購的私人保險保障。這是自選項目，依保單內容不同，可涵蓋公立醫院較高等級病房、私立醫院，以及自選醫師等保障。
附加險則是在 IP 之上加購的另一層自選保障，用來降低病人須自行支付的帳單金額。自付金額可能包括自付額，也就是保險在保單年度開始理賠前，病人須自行支付的金額，以及承保帳單中還須由病人負擔的部分。
取消附加險後，保戶在需要治療時就必須自行負擔較多費用。若保戶保留底層 IP，仍可享有該計畫及 MediShield Life 的保障；降級則是保留附加險，但減少其給付。
衛生部表示，附加險保費必須全額以現金支付。因此，年度保費對家庭支出尤其重要，包括退休人士在內，都必須衡量固定保費與其他生活開銷。
三年來保障縮減個案持續增加
衛生部數據顯示，附加險取消件數在 2023 年和 2024 年大致持平，之後於 2025 年大幅攀升。相較之下，改投較便宜附加險的降級件數在這段期間持續增加。
- 2023 年：IP 降級及終止共 99,000 件。附加險變更共 84,800 件，包括 66,100 件取消及 18,700 件降級。
- 2024 年：IP 變更增至 105,900 件。附加險變更達 103,400 件，包括 65,000 件取消及 38,300 件降級。
- 2025 年：IP 變更達 128,200 件。衛生部在國會答覆中列出的附加險變更總數為 181,800 件，細項則為 112,300 件取消及 69,400 件降級。
依國會答覆所列總數，2024 至 2025 年間，附加險降級及取消件數增加約 76%。同期 IP 相關變更增加約 21%，從 105,900 件增至 128,200 件。附加險這層自選保障的變更速度，遠快於底層保險計畫。
在細項列出的 2025 年附加險保障縮減個案中，約 62% 是取消附加險，約 38% 是改投保障較低的方案。雖然較便宜的附加險吸引更多人投保，但取消仍是較常見的選擇。
年度保費為何愈來愈難負擔
根據 2026 年 5 月一項國會質詢引用的數據，2021 年 12 月至 2024 年 12 月間，私立醫院 IP 保費年均上漲 8.6%；同期私立醫院附加險保費每年增加 17.2%。
附加險保費的增幅是私立醫院 IP 本身的兩倍。年度漲幅反覆累積，也會推高保費：某一年的價格上漲後，便成為下一年調漲的基礎。
年齡增長也帶來另一重壓力。保戶從 50 歲到 70 歲，附加險年保費可能增加至約三倍。衛生部曾表示，70 歲保戶的附加險每年保費最高可達 9,000 新元，年齡更高者費用也會增加。
對 70 多歲的人而言，IP 和附加險的年度合計費用約可達 12,700 至 22,700 新元，實際金額視保險公司及保障範圍而定。因此，維持保單會成為持續的財務負擔，而非只在最初投保時作出的決定。
今天選擇全面保障的家庭，日後可能同時面臨年齡因素帶來的保費上漲，以及保險公司調整費率。這有助於解釋為何保戶逐項檢視保障，而不是只在是否繼續投保之間作單一選擇。
保費續約金額達 9,000 新元，一名保戶決定縮減保障
57 歲的公關顧問胡銀利（Oo Gin Lee）今年 4 月收到 Singlife IP、附加險及一項額外保障的續約帳單，金額約 9,000 新元。該額外保障可支付 IP 年度自付額的 90%。
胡銀利取消了額外自付額保障，節省逾 3,700 新元。他保留 IP 和附加險，費用約為 5,200 新元，其中附加險保費為 2,350 新元。
胡銀利說明他決定取消這項保障的原因：
我支付的保費都比實際自付額還高，這實在不太划算。
他的決定顯示，檢視保單時可以只針對其中一項保障，而非整套保險。他保留了相當程度的保障，同時願意自行承擔原本可由取消的附加項目協助支付的費用。
胡銀利也計畫在 2027 年續約時，重新考慮是否保留現有附加險。他已先縮減附加險之外的額外保障，下一步將考慮附加險本身。
2025 年有六家保險公司調漲保費
新加坡七家 IP 保險公司中，有六家在 2025 年調漲旗下多數 IP 產品或附加險保費。六家保險公司在 2024 年的淨理賠額也都增加 9% 至 27%。保險公司在說明調價原因時，提到理賠增加、醫療通膨及保障擴大等因素。
Income Insurance 自 2025 年 10 月 1 日起，將 IP 平均保費調漲 4.5%，附加險保戶的 IP 平均保費則調漲 10.8%。其核保結果從 2023 年獲利 1,610 萬新元，轉為 2024 年虧損 4,950 萬新元。核保結果是衡量保險收入與理賠及提供保障所需費用的指標。
Singlife 表示，其整體保單平均保費上漲逾 10%。其核保虧損從 2023 年的 2,620 萬新元，擴大至 2024 年的 5,970 萬新元。
Raffles Health Insurance 是唯一沒有調漲保費的業者。該公司 2024 年淨理賠額下降 18%，但仍錄得核保虧損。公司表示無意更動 IP 產品或保費，因此是唯一連續兩年未調漲保費的業者。
市場各家業者的財務表現不一。Prudential 的核保獲利在 2024 年倍增至 2,530 萬新元；AIA 報告獲利 720 萬新元；Great Eastern 則從 2023 年虧損 4,490 萬新元，轉為 2024 年獲利 480 萬新元。
保障內容與治療選擇也有變化
保險公司調整的不只有價格。有幾家業者擴大保障，以配合 MediShield Life 的變動，涵蓋部分門診治療、適合患者在家接受的醫院照護，以及特定高價藥物和細胞、組織與基因療法。
Income、HSBC Life、Prudential、AIA 和 Great Eastern 均宣布調整部分此類保障。AIA 也延長旗下 IP 的住院前後治療保障期間；該 IP 涵蓋公立醫院中的私人病房，最高至特定等級。
Prudential 在 2025 年 4 月調整部分附加險給付，鼓勵保戶透過其合作醫療服務提供者網絡就醫。合作網絡是保險公司認可、依特定給付安排提供服務的一群醫師或醫療機構。若附加險理賠來自合作網絡，Prudential 便免除與理賠相關的保費調漲。
對 Prudential 部分附加險給付而言，透過網絡外醫療服務提供者就醫者，須先支付最高 2,000 新元，之後附加險才會支付剩餘自付額費用的 95%。透過合作網絡就醫者則可立即獲得 95% 自付額保障。
Singlife 自 2025 年 4 月起，將無理賠折扣從 15% 提高至 20%。HSBC Life 則為一項附加險推出與健康生活習慣相關的折扣。這些變化代表保單的價格與價值不只取決於標示保費，也與保障內容、醫療服務提供者規則及折扣有關。
較便宜的產品讓病人自付更多
Great Eastern 在 2025 年 11 月推出一款新的 IP，不含附加險的保費較既有同類產品低約 44%。較低保費的代價是，私立醫院治療的自付額更高。
80 歲或以下保戶使用這項新產品，在私立醫院治療的自付額最高可達 6,000 新元；既有 IP 的自付額則為 3,500 新元。80 歲以上保戶在兩項產品下都須支付標示自付額的 1.5 倍。
兩者差異清楚呈現取捨：新計畫降低了持續性保險費用，但增加病人接受治療時可能須支付的金額。這是否適合某個家庭，部分取決於其能否備妥可用於醫療支出的現金。
王乙康在 2025 年 10 月呼籲業者推出不涵蓋自付額的替代方案，讓病人承擔較高比例的初始費用。部分保險公司已提供這類選項。Prudential 十多年來一直提供僅涵蓋 50% 自付額的附加險；Income 則有要求保戶自行負擔 10% 費用的產品，高於當時所稱的最低 5% 自付比例。
新版附加險規定於 2026 年 4 月生效
衛生部於 2025 年 11 月公布修訂後的附加險要求，並於 2026 年 4 月 1 日生效。衛生部在 2026 年 5 月 4 日更新的新版附加險指引指出，七家 IP 保險公司都已推出新產品。
衛生部表示，新附加險中提供最高保障的方案，保費平均比舊版附加險低約 35% 至 40%。這為保戶檢視現有保障費用時，提供了另一組選擇。
衛生部指出，附加險保障愈全面，可能促使民眾使用更多醫療服務、接受更多服務，進而增加理賠及保費。若大部分帳單由保險支付，病人接受治療時須立即自付的費用就較少。衛生部的改革旨在抑制這種循環，同時維持私人保險的可取得性。
對關注這些變化的家庭而言，時間順序很重要：取消件數在 2025 年大幅增加，修訂要求於同年 11 月公布，新產品則依 2026 年 4 月生效的規定推出。之後，衛生部在 2026 年 9 月的國會答覆中列出先前年度的趨勢。
新加坡人壽保險協會建議保戶依負擔能力檢視保障，並在變更保單前諮詢理財顧問。考慮改投較便宜保單的人，應具體比較節省的年度保費、保留的保障，以及日後必須自行支付的醫療費用。
重點整理
- 2025 年有 112,300 人取消 IP 附加險，較 2024 年的 65,000 人增加約 72%。
- 另有 69,400 人改投保障較少的附加險。
- 衛生部記錄的 2025 年底層 IP 降級及終止件數為 128,200 件，高於 2024 年的 105,900 件。
- 衛生部未追蹤個別保戶縮減或終止保障的原因；負擔能力及需求變化可能是其中的考量。
- 七家 IP 保險公司中，有六家在 2025 年調漲旗下多數 IP 產品或附加險保費。
- 新版附加險要求於 2026 年 4 月 1 日生效。衛生部表示，提供最高保障的新附加險，平均保費比舊版附加險低 35% 至 40%。
- 取消附加險可降低年度保費，但保戶須自行承擔更多醫療帳單費用。
