10 月 27 日上線，烏茲別克銀行卡可加入行動支付
2026 年 10 月 27 日，烏茲別克銀行發行的符合資格卡片開始支援 Apple Pay 與 Google Pay。首波共有 8 家發卡機構支援 Apple Pay、9 家支援 Google Wallet；當地市場每年已透過支付終端處理數百兆蘇姆的交易。國內 Uzcard 與 HUMO 網絡的卡片仍待整合。
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Uzum Bank 首批公布的數據顯示，部分客戶反應迅速。母公司集團於 10 月 29 日表示，首 24 小時內有超過 142,000 名客戶將卡片加入 Apple Wallet，並完成超過 60,000 筆付款，總額達 28 億蘇姆，約 235,000 美元。大眾運輸、雜貨店、餐廳與咖啡館是最熱門的消費場所。
烏茲別克原本已有 HUMO Pay、UZCARD PAY 及 QR code 支付等行動支付服務。這次新增的服務讓符合資格的本地持卡人可以使用 Apple 與 Google 的國際電子錢包，以相容的手機和手錶付款，不必出示實體卡片。
3 月通過的個人資料法修正案，允許在特定條件下將更多資訊交由烏茲別克境外處理，為服務上線鋪路。這項支付方式的實際改變，也連結到烏茲別克如何參與國際數位金融的更廣泛政策選擇。
對消費者而言，眼前最重要的是確認銀行支援哪一張特定卡片。對銀行與本地支付業者來說，更大的競爭是爭取成為客戶日常消費時選用的服務。
首波支援哪些卡片？
烏茲別克中央銀行公布的 Apple Pay 首波名單列有 8 家發卡機構。其中 6 家支援符合資格的 Visa 與 Mastercard 卡片：烏茲別克國家銀行（NBU）、Ipak Yuli Bank、Orient Finans Bank、Kapitalbank、TBC Bank 與 Octobank。Hamkorbank 與 Uzum Bank 首波僅支援符合資格的 Visa 卡片。
Google Wallet 的名單不同，共涵蓋 9 家銀行。Google Wallet 是存放卡片的應用程式；Google Pay 則是用來付款的服務。是否符合資格，取決於卡片網絡，以及卡片屬於簽帳金融卡或信用卡。
- Octobank、TBC Bank 與 Kapitalbank：符合資格的 Visa 與 Mastercard 信用卡及簽帳金融卡。
- Aloqabank、Ipak Yuli Bank 與 NBU：符合資格的 Visa 信用卡及簽帳金融卡，以及 Mastercard 簽帳金融卡。
- Orient Finans Bank：符合資格的 Visa 簽帳金融卡與 Mastercard 信用卡。
- AVO Bank：符合資格的 Mastercard 簽帳金融卡。
- Uzum Bank：符合資格的 Visa 信用卡。
簽帳金融卡通常直接扣除帳戶中已有的存款，信用卡則使用發卡機構提供的信用額度。這項差異很重要，因為銀行可能支援其中一種卡片，卻不支援另一種。消費者使用前應向銀行確認自己的特定卡片是否適用。
Apple 也提醒，銀行參與服務不代表該行發行的每張卡片都能加入。中央銀行表示，銀行與支付系統完成技術準備後，支援範圍將分階段擴大。
國內卡片將是下一個重要進展
目前 Uzcard 與 HUMO 卡片尚不能加入這些服務。中央銀行表示，正在推進國內網絡的連接工作，並明確指出 Apple Pay 支援即將推出，但尚未公布確切日期。
這些網絡的規模凸顯了整合的重要性。Bankers.uz 總編輯、銀行業專家 Ismoil Turopov 估計，流通中的卡片超過 7,700 萬張，且多數為 HUMO 與 Uzcard 卡。中央銀行先前公布的數據顯示，2026 年 1 月 1 日的卡片數量超過 6,820 萬張，2025 年初則約為 6,200 萬張。
中央銀行這兩組數據相差約 620 萬張卡，代表一年增加約 10%。這些數字計算的是卡片數量，而非個別客戶人數，因為一人可能持有多張卡。
在國內網絡完成整合之前，使用新錢包仍須持有符合資格的 Visa 或 Mastercard。Universal Bank 監事會主席顧問 Ulugbek Tavakkalov 預期，這段期間國際卡片的發卡量將受惠。他指出，已有超過 20 家銀行發行 Visa 與 Mastercard 卡片，虛擬卡也日益普及。
服務上線歷程
烏茲別克最早於 2024 年承諾引進 Apple Pay、Google Pay 與 PayPal。個人資料須存放於境內伺服器的規定，使電子錢包服務延後推出。之後政府修改法規，並與科技公司展開討論，最終於 10 月開放本地卡片加入。
- 2026 年 3 月 26 日：法規簽署生效，允許多數類別的個人資料在符合條件下存放與處理於境外。
- 2026 年 9 月：中央銀行核准《2026–2030 年國家金融科技策略》。
- 9 月 23 日：總統府行政主管 Saida Mirziyoyeva 在紐約會見 Google 副總裁 Karan Bhatia。
- 10 月 19 日：在撒馬爾罕舉行的數位科技活動上，依 C5+1 架構宣布推出 Google Pay。
- 10 月 27 日：參與服務的烏茲別克銀行所發符合資格卡片，開始支援 Apple Wallet 與 Google Wallet；Mirziyoyeva 也宣布服務上線。
- 10 月 29 日：Uzum 公布 Apple Pay 上線首 24 小時的使用數據。
10 月 19 日的宣布與 10 月 27 日開放本地卡片支援，代表上線流程中的不同階段。客戶自後者起可以將參與銀行發行的卡片加入錢包；中央銀行也在當天確認 Apple Pay 正式推出。
撒馬爾罕的宣布是在美國國務卿 Marco Rubio 出席 C5+1 部長級會議期間發布。該會議由美國與中亞五國共同參與。科技議題的討論也涵蓋網路安全、雲端運算與數位教育。
資料規則為何是關鍵？
3 月 26 日簽署的法規，以區分不同資訊類別的規則取代廣泛適用的資料在地儲存要求。多數個人資料如今可在符合特定條件下存放與處理於境外；生物辨識資料、基因資料，以及烏茲別克電信業者客戶的資訊，仍須存放於境內。
國際科技服務經常需要跨境處理資訊。若要求所有資料處理都留在單一國家，便可能使服務多個市場的平台營運更加複雜。
Mirziyoyeva 在 9 月與 Bhatia 會面後，將法規變動與國際支付連結。談到改革帶來的機會時，總統府行政主管表示：
「因此，烏茲別克在不受限制地使用國際支付系統方面，正迎來更廣泛的機會。」她說。
Google 新興市場政府事務與公共政策副總裁 Doron Avni 也將服務上線與更新後的法規架構連結。他表示，這項變化代表資料分類制度變得更有彈性，不再採取僵化的本地儲存要求。
對烏茲別克而言，這項政策選擇影響的不只是支付應用程式。與 Google 的相關討論也包括人工智慧、網路安全培訓，以及對該國科技產業的支援。敏感類別資料持續須在境內存放，仍是該國資訊保護政策的一環。
Uzum 首日數據透露的訊息
Uzum 表示，Apple Pay 上線首 24 小時內，重複付款占其交易總數的 48.3%。結合消費集中在交通、食品雜貨店與餐飲場所的情況，數據顯示客戶加入服務後不久，就開始用於日常消費。
該公司的數據僅反映自家客戶的使用情況。烏茲別克尚未公布涵蓋所有參與銀行與兩種錢包服務的交易總額。
Uzum 共同創辦人暨營運長、Uzum Fintech 執行長 Roman Lavrentyev 表示，客戶的反應反映出他們原本就熟悉數位金融：
「採用速度特別引人注目，因為它反映出這個國家的進步。這是一個連結程度已相當高的市場，人們愈來愈習慣在日常生活中使用數位金融服務。」Roman Lavrentyev 說。
Uzum 的業務涵蓋電子商務、銀行服務與消費者貸款。該公司 3 月在阿曼主權投資者領投的一輪募資後，估值達 23 億美元；Fitch Ratings 於 9 月將 Uzum Holding 的評級調升至 B+。該集團也正考慮發行國際債券，為放貸業務融資，並準備日後可能的股票上市。
既有的大型支付市場
根據中央銀行數據，烏茲別克的支付終端在 2025 年處理了 460 兆蘇姆，約 383 億美元的交易，較前一年增加約 41%。截至 2026 年 1 月 1 日，全國共有 430,762 台銷售點終端。
Aloqabank 的終端交易額為 54 兆蘇姆，其次是 TBC Bank 的 33 兆蘇姆與 NBU 的 30 兆蘇姆。三家銀行合計交易額為 117 兆蘇姆，約占全國 460 兆蘇姆總額的 25.4%。
國際電子錢包推出前，非接觸式支付就已持續成長。中央銀行《2025 年年報》指出，2024 年透過近場通訊（NFC）完成的交易達 41.4 兆蘇姆，約為 2023 年的 1.1 倍。NFC 是一種短距離無線技術，可讓手機或卡片與支付終端通訊。
因此，新服務進入的是成熟市場，而非首次引進數位支付。其普及程度將取決於符合資格的卡片、相容裝置，以及接受相關支付網絡的終端。
商家接受支付與持卡人能否加入錢包，是兩個不同環節。商家可透過支援的支付服務商接受 Apple Pay，但個別客戶的卡片仍可能不符合錢包使用資格。持有符合資格外國卡片的訪客，可能早已能在相容終端付款。
如何加入卡片並保護帳戶
使用 Apple Pay 需要相容裝置與最新版軟體、已登入的 Apple 帳號、受支援的卡片，以及 Face ID、Touch ID 或密碼等裝置保護措施。iPhone 使用者可在 Wallet 加入卡片，並完成銀行要求的驗證。
Google Wallet 使用者可在應用程式中新增支付卡、掃描卡片或輸入卡片資料，並完成發卡機構的驗證。部分銀行也支援直接從自家應用程式加入卡片。Android 手機須具備 NFC，並設定適當的螢幕鎖定，才能在終端付款。
兩項服務都使用代碼化技術來保護卡片資料。簡單來說，代碼是敏感卡片資訊的數位替代資料。Mastercard 表示，其技術會以唯一的數位識別碼取代卡片資料。Apple 則表示，付款時會使用裝置專屬號碼與一次性交易代碼，而不會將實際卡號傳給商家。
iPhone 或 Apple Watch 可透過 NFC 與終端通訊，因此即使沒有行動數據或 Wi-Fi，也能完成付款。Apple 不會對使用者收取 Apple Pay 付款手續費，但發卡機構通常收取的費用仍適用，包括適用時的貨幣轉換或海外交易費。現金回饋及其他優惠則依銀行條款而定。
消費者應像保護卡片一樣妥善保管銀行驗證碼。本地專家指出，涉及簡訊驗證碼的詐騙仍是持續存在的風險。若 Apple 裝置遺失，可透過「尋找」中的「遺失模式」暫停付款；也可聯絡銀行限制卡片使用。
銀行與本地應用程式爭取日常消費
Click 已在網路商店的付款頁面加入 Apple Pay。消費者結帳時選擇 Click，即可使用已存放在 Apple Wallet 中、符合資格的 Visa 或 Mastercard 付款，不必再次輸入卡片資料。
Click 監事會成員 Naima Mirzaeva 認為，簡化結帳流程能為電子商務帶來機會。她也指出銀行與支付公司的實務責任，包括確保整合可靠、保護客戶資訊，以及管理對國際平台及其技術要求的依賴。
Turopov 預期，各銀行將競爭成為客戶錢包中的預設卡片。客戶若以某家銀行的卡片支付日常消費，該行就能取得更多交易。銀行可透過簡便的加卡流程、現金回饋、卡片額度，以及自家應用程式提供的其他帳戶功能來爭取客戶。
Click、Payme 與 Paynet 等本地服務，還提供水電瓦斯等公共事業帳單、手機付款、個人間轉帳、貸款還款，以及連結本地服務業者等功能。因此，即使電子錢包專注於消費付款，這些服務仍有持續發展的空間。
Tavakkalov 預期，QR code 支付與感應卡片或裝置付款之間的競爭將更加激烈。他預測，約 6 個月後兩者的使用占比可能大致相當。這是他對市場的預期，實際普及速度仍取決於客戶習慣、卡片供應與商家設備。
更廣泛的金融改革計畫
中央銀行於 9 月核准的《2026–2030 年國家金融科技策略》，將電子錢包上線納入更廣泛的改革計畫。政策優先事項包括吸引投資、發展跨境支付、推動開放銀行，以及改善金融系統之間的連結。
開放銀行讓經核准的服務可透過標準化技術管道連結銀行資訊或功能，並須遵守授權與相關規定。互通性則是指不同系統可以彼此協作。兩者都有助於降低客戶與企業必須留在單一服務商網絡內的限制。
Mastercard 也將服務推出與「數位烏茲別克 2030」策略連結。該公司與 Aloqabank 合作推出的服務，讓使用 Android 裝置且持有符合資格 Mastercard 的客戶也能使用，為銀行連接客戶與國際支付技術提供另一條途徑。
下一個實際里程碑是支援 Uzcard 與 HUMO，並擴大符合資格的銀行產品範圍。若購物者持有符合資格的卡片與裝置，便能立即享有相關便利。對整體金融體系而言，這次服務上線更凸顯了順暢整合國內網絡、國際卡片與本地支付服務的重要性。
重點摘要
- 2026 年 10 月 27 日起，烏茲別克銀行發行的符合資格卡片可加入 Apple Pay 與 Google Wallet。
- Apple Pay 首波支援 8 家發卡機構；Google Wallet 列有 9 家，實際適用資格依卡片產品而異。
- Uzcard 與 HUMO 正在進行整合，目前尚未公布確切上線日期。
- 3 月通過的資料法規允許多數個人資料在符合條件下交由境外處理，同時保留敏感類別資料須在境內存放的規定。
- Uzum 表示，首 24 小時內超過 142,000 名客戶加入卡片，並完成超過 60,000 筆付款。
- 烏茲別克早已有規模可觀的數位支付市場，2025 年支付終端交易額達 460 兆蘇姆。
- 銀行手續費、現金回饋與卡片適用資格，仍依各發卡機構條款而定。
