信貸改革逐步推進，大額現金交易將受更嚴格審查
泰國計劃加強大額現金交易查核，為先買後付服務設立新牌照，並制定與泰銖掛鉤的數位代幣規範。泰國銀行（央行）也將擴大支持借款人及強化金融監理的措施。
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泰國央行總裁威泰．拉達那功（Vitai Ratanakorn）於2026年10月29日的「總裁交流會」（Governor Connect）說明這項計畫。2026年11月至2027年3月間預定推行的措施包括：監管金額超過1,000萬泰銖的黃金現金買賣、研議將分期信貸額度設為2萬泰銖，以及建立媒合小型企業與貸款機構的中央平台。
央行的整體藍圖涵蓋九項措施與工作項目。2027年的優先事項包括家庭債務、中小企業（SMEs）取得信貸的管道，以及加強對銀行業以外金融業者的監理。
較早上路的一項變革將於2026年11月1日生效。泰國央行第57/2569號公告規定，銀行分行須加強查核單日累計至少500萬泰銖的現金存款，以及其他列入規範的交易。銀行將詢問款項來源及用途，並依客戶風險要求提供佐證文件。
這項計畫同時推進兩項可能互相牴觸的工作：讓合法融資更容易取得，同時提高隱匿可疑資金流動的難度。對家庭而言，最直接的變化涉及債務償還、分期購物與信用資料；對企業而言，則涉及貸款申請、金融服務費用，以及處理大額現金時所需的文件。
11月1日起，銀行分行有哪些變化？
第57/2569號公告要求金融機構針對符合條件的交易執行強化盡職調查，通常簡稱EDD。簡單來說，就是更仔細確認客戶身分、款項來源，以及轉移款項的原因。
500萬泰銖門檻適用於同一天內累計的現金存款。規定涵蓋透過分行辦理的交易；電子銀行管道則不在這項分行交易規範的適用範圍內。
擴大後的適用範圍也包括支票或匯票存款、泰銖紙鈔兌換、收取現金以開立支票或匯票、外幣交易，以及保險費、投資商品與金融衍生性商品的付款。衍生性商品是一種價值取決於其他資產、價格或金融指標的合約。
銀行必須依各客戶的風險調整查核方式。因此，辦理大額合法付款的客戶可能需要說明用途，或提供交易佐證紀錄。威泰表示，金融機構須向央行通報異常活動，並迅速、公平地協助受到查核影響的客戶。
這些規定是泰國防止金融機構成為非法資金流通管道的一環。央行將這項工作與「曼谷打造抗詐金融服務藍圖」（Bangkok Blueprint for Fraud-Resilient Financial Services）連結，並與國際貨幣基金組織及世界銀行集團共同推動該藍圖。
黃金付款與貨幣兌換業者將面臨更嚴格監管
泰國央行預計於2026年11月公布大額黃金現金買賣相關措施。研議中的做法是要求金額超過1,000萬泰銖的交易以轉帳或支票付款，留下比直接交付鈔票更容易查核的付款紀錄。
黃金交易提案也搭配提高貨幣兌換業者的監管標準。這些業者將面臨更嚴格的客戶查核、資訊申報及防制洗錢規定；洗錢是指將非法取得的資金偽裝成合法所得。
央行表示，先前針對至少500萬泰銖現金交易實施管制後，現金提領金額較2026年1月下降超過57%。每日提領至少2公斤黃金的交易量，則較同月對照基準下降超過85%。
上述數據反映的是提領活動；11月1日生效的規定則涵蓋存款及更廣泛的分行交易。這些措施合併實施，將擴大對大額資金或黃金透過金融體系流動的查核範圍。
先買後付將納入信貸業務牌照管理
先買後付（buy now, pay later，常簡稱BNPL）讓消費者先取得商品或服務，再分期償還費用。泰國研議中的架構將為透過數位平台購買商品及服務所使用的這類借款，設立新的信貸牌照。
提案將信貸額度設為2萬泰銖，最長還款期限為六個月，利率上限為15%。央行預計約有七家業者申請牌照。
威泰說明計畫時，相關架構仍在公開諮詢階段，預計於2026年12月公布。公開諮詢讓業者與其他利害關係人有機會在監管機關定案前提出意見。
對消費者而言，實際上應注意的是，將一筆購物費用拆成多次付款，仍然是負債。擬議中的限制將為借款金額、還款期限與利息設定界線。對服務業者而言，專屬牌照將使相關業務納入定義更明確的監理架構。
非銀行金融業者將納入單一管理架構監理
央行計劃將非銀行金融業者的監理納入單一管理架構。過去相關監理分散於數個單位，檢查範圍也有限。
涵蓋業者包括個人貸款與信用卡業者、小額融資貸款業者、支付受理服務、電子錢包、外匯與國際匯款業者，以及資產管理公司。小額融資是指小額貸款；資產管理公司則處理不良債權等資產，這類債權可能是向貸款機構購入的。
信貸與支付業者將優先受到關注。威泰表示，這個產業的規模、放款量與業務複雜度都在增加，因此更需要加強監理。
泰國央行打算運用資料與人工智慧，依數千家業者的規模及潛在影響排定檢查優先順序。消費者保護的優先事項包括利息或費用超過法定上限，以及對未付利息再計收利息。
對借款人而言，後一種做法可能使未償餘額更快增加，因為新費用不只按原始貸款計算，也會以先前未付利息為計算基礎。規劃中的監理方式旨在更廣泛地找出業者的不公平收費做法。
家庭債務措施已涵蓋數十萬筆帳戶
泰國央行表示，其債務解決計畫泰文名稱意為「快速解債、邁步向前」，已協助超過18.2萬筆零售帳戶處理不良債務，目標為20萬筆。一般而言，不良債務是指還款已嚴重逾期的借款。
通報數字已達目標逾91%，距離目標尚不到1.8萬筆。統計單位為帳戶，因此計畫涵蓋範圍以處理的債務筆數呈現，並未公布個別借款人的人數。
央行也維持信用卡最低應繳金額為8%，表示這能為約200萬筆帳戶保留流動性。此處的流動性是指借款人可用於支付眼前開銷的現金。
降低最低應繳金額可減輕家庭當月的預算壓力，但剩餘餘額仍須依適用條款償還。債務解決與降低最低還款額針對的是不同問題：前者協助處理已嚴重陷入困境的借款，後者則減輕眼前的還款壓力。
威泰將央行更廣泛的經濟角色，與家庭收入疲弱、還款逾期及消費減少之間的關聯連結起來。家庭資金減少時，可能難以償還債務及購買商品，進而對企業與就業造成更大壓力。
小型企業將有信貸媒合入口
規劃中的中小企業信貸入口網站（SMEs Credit Portal）將建立中央平台，媒合企業主與貸款機構。央行預計於2026年12月至2027年1月左右推出；整體藍圖列出的預期公告月份為1月。
這個入口網站要解決的是申請者與貸款機構之間的媒合流程。其他計畫則著重提升放款能力，以及評估企業財務狀況的方式。
泰國央行表示，「中小企業信貸加值計畫」（SMEs Credit Boost）已促成超過800億泰銖的貸款。「中小企業安全融資加值計畫」（SMEs Secure Plus）則在貸款機構評估企業時，允許將其他擔保品與現金流一併納入考量，以協助企業維持流動性。
現金流是流入及流出企業的資金。將現金流與擔保品一併考量，能讓貸款機構評估企業如何賺取收入、支付開銷，以及可提供哪些資產作為貸款擔保。
央行也表示，下調19項金融服務費用，每年可為零售客戶與中小企業節省約80億泰銖。對利潤空間有限的企業而言，這項計畫既協助取得融資，也降低使用金融服務的成本。
泰銖穩定幣規範預計3月推出
泰國央行預計於2027年3月推出泰銖穩定幣架構。穩定幣是一種以參考資產為價值基準、旨在維持價值穩定的數位代幣；此處的參考資產為泰國貨幣。
擬議中的參考匯率為一枚代幣兌一泰銖。這套架構將區分代幣發行業者，以及提供數位錢包、供用戶持有或轉移代幣的業者。
央行初期可能將發行業者限制在兩家。將發行業者與錢包服務業者分列不同類別，可依各業者的職能分配監管責任：一類負責創造代幣，另一類提供客戶使用代幣的服務。
最終的牌照條件與實施細節尚未公布。2027年3月是這套架構預定推出的時間；初期限制兩家發行業者則仍是研議中的可能做法。
央行總裁為何支持維持1%利率
威泰表示，考量泰國經濟復甦緩慢、通膨相對偏低，維持1%的政策利率仍屬適當。泰國央行表示，過去一年內兩度降息，將利率從1.50%降至1.00%，合計下調0.50個百分點。
政策利率會影響整體經濟中的借貸與存款利率。降息可降低融資成本，但實際效果部分取決於貸款機構是否願意放款，以及家庭與企業是否負擔得起更多債務。
央行總裁坦言，長期維持低利率也會帶來成本。他指出，可能累積結構性金融風險、降低存款人的報酬，並造成信貸取得機會不均。
威泰也表示，泰國與其他國家的利差只是政策決策的考量因素之一。泰國採行彈性匯率，泰銖可隨經濟情勢變化調整；央行則致力於降低匯率過度波動。
若經濟強勁復甦並帶來通膨壓力，或2027年年中前後的通膨未如預期下降，央行可能重新檢討政策。央行總裁指出，全球油價上漲及政府減少燃料補貼，都可能使價格壓力持續時間超出預期。
措施將分五個月推出
這項計畫分階段推行，部分措施仍待公告或諮詢結果。央行公布的時程以分行現金查核率先實施，穩定幣監管則接近整體推行計畫的尾聲。
- 2026年10月29日：威泰說明金融改革計畫及央行2027年優先事項。
- 2026年11月1日：第57/2569號公告適用於符合條件的分行交易。
- 2026年11月：預計公布大額黃金現金買賣相關措施。
- 2026年12月：預計公布BNPL監管及降低查詢信用資料費用的措施。
- 2026年12月至2027年1月：預計推出中小企業信貸入口網站。
- 2027年3月：預計推出泰銖穩定幣架構。
信用資料措施將讓民眾免費查詢自身信用紀錄兩次。信用紀錄記載個人的借貸與還款歷史，可協助貸款機構評估申請，也讓借款人檢視貸款決策所依據的資料。
整體計畫的範圍不只涉及政策利率變動，實際著力點包括如何管理債務、如何協助小型企業尋找融資、金融業者如何對待客戶，以及金融機構如何查核大額資金流動。
重點整理
- 泰國央行將加強金融監理，並同步推出支持家庭借款人與中小企業的措施。
- 自2026年11月1日起，符合條件的分行交易將接受更嚴格的客戶查核，包括單日累計至少500萬泰銖的現金存款。
- 擬議中的BNPL牌照規定包括2萬泰銖信貸額度、六個月內還款及15%利率上限。
- 非銀行業者監理將納入單一管理架構，並優先處理放款與支付服務。
- 債務協助已涵蓋超過18.2萬筆帳戶；中小企業信貸加值計畫已促成超過800億泰銖的貸款。
- 信貸入口網站預計於2026年12月至2027年1月左右推出，泰銖穩定幣架構則預計於3月上路。
- 威泰支持維持1%的政策利率；若經濟成長或通膨情勢改變，央行可能重新檢討。
