即使縮減開支，每月收支仍有缺口
南韓有些家庭在退休與開始領取年金之間，財務捉襟見肘，每月在外食、休閒和衣物等可調整支出上僅花費21萬3,000韓元，但仍有超過七成支出高於收入。這些項目的支出約為收入高於研究基準家庭的三分之一；後者的相關支出為61萬6,000韓元。
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韓國保健社會研究院在《中高齡者所得缺口現況與因應措施》研究中，分析了這種財務壓力。在研究涵蓋的各出生世代中，弱勢家庭有70.2%至72.5%入不敷出。合併各組計算，比例為72.5%，收入高於基準的家庭則為23.4%，前者約為後者的三倍。
研究結果呈現退休財務面臨的三重壓力：許多人在60歲前離開主要工作，轉換工作後的薪資通常較低，而定期國民年金給付則要晚些時候才開始。1961至1964年出生者要到63歲才符合領取年金資格，因此60歲退休後，必須設法度過三年空窗期。
研究人員鄭海植、柳在麟、李多美和韓圭來提出涵蓋就業、年金提繳和所得補助的改革建議。他們的分析點出家庭面臨的實際難題：少外食或少買衣服雖然能省錢，但食物、醫療和照顧年邁父母仍需要現金支應。
哪些人屬於弱勢族群？
研究評估了戶長出生於1957至1964年的家庭。研究人員以各出生世代在55至59歲時的所得中位數作為比較基準。中位數是將所得由低至高排列後，位於正中央的數值。
若家庭在年金空窗期的所得經家庭人口數調整後，低於先前基準的一半，就會被歸類為弱勢家庭。依出生世代而異，符合這項條件者占15.6%至17.2%，約每六戶就有一戶。
這項指標辨識的是在退休年齡前，所得相對於同出生世代一般水準偏低的人。它是以共同基準比較各家庭，而非追蹤每個家庭的所得與其過往薪資相比如何變化。支出數據也依家庭人口數調整，讓不同人口數的家庭之間能有較公平的比較。
合併計算後，72.5%的家庭入不敷出，顯示財務壓力高度集中於這個族群。即使可自由調整的支出已從61萬6,000韓元降至21萬3,000韓元，許多家庭仍須設法從現有收入以外籌錢，才能支付開銷。
年金等待期為何愈來愈長
南韓1998年的年金改革訂定時程，規定每五年將正常年金請領年齡提高一歲。這項調整自2013年提高至61歲起實施，並將於2033年達到65歲。研究比較時採用的退休年齡為60歲。
依照這項時程，退休年齡為60歲的人與開始領取定期年金之間的空窗期，將隨世代而愈來愈長：
- 1998年：年金改革訂定提高請領年齡的時程。
- 2013年：正常年金請領年齡提高至61歲。
- 1961至1964年出生者：63歲開始領取定期年金，60歲退休後空窗期為三年。
- 1965至1968年出生者：64歲開始領取，空窗期延長至四年。
- 1969年及之後出生者：65歲開始領取；依照時程，請領年齡將於2033年達到65歲，60歲退休後空窗期為五年。
國民年金一般強制納保至59歲，並於60歲終止。符合資格者可以選擇延續加保，超過該年齡後繼續提繳。因此，滿60歲的工作者在符合正常年金請領資格前，就會先退出強制納保；至於能否繼續提繳，則視個人情況和繳費能力而定。
研究人員建議逐步提高年金提繳年齡上限，優先從收入容易查證的60歲以上在職者著手。這將讓更多持續工作的民眾累積年金提繳紀錄。
離開主要工作，可能更早陷入財務壓力
民眾離開主要工作，也就是任職時間最長工作的平均年齡約為53歲，遠早於60歲的退休年齡。若年金請領年齡為63歲，離開主要工作到開始領取定期年金之間，可能相隔約十年。
許多人在這些年裡會從事其他工作。他們面臨的難題，是以能找到的工作取代長期受僱所帶來的穩定性和收入。因此，年金保障中斷的空窗期，可能與更長一段薪資減少或不穩定的時期重疊。
1961至1964年出生者在年金空窗期的就業率為66.5%，同一出生世代在55至59歲時則為73.8%。就業率下降7.3個百分點，主要與離開穩定工作有關。
然而，家庭仍高度依賴工作所得。戶長屬於該出生世代的家庭，在年金空窗期的家庭現有所得中，工資和經營事業所得占83.0%。研究人員發現，戶長失去工作收入後，配偶增加工作並未帶來明顯的所得補足效果。
愈來愈多高齡者投入或尋找工作
南韓60至64歲民眾的勞動力參與率，從2011年的57.0%升至2025年的66.7%，增加9.7個百分點。這項指標計入該年齡層有工作者，以及積極求職者。
60至64歲的就業者中，受僱領薪者的比例也從2011年的49.4%升至2025年的66.2%。到了2025年，該年齡層就業者約有三分之二是受僱領薪者。
這些變化顯示，在符合年金請領資格前的這段期間，有薪工作已變得至關重要。也因此，轉換工作後的工作條件格外重要。即使重新就業，每月可支配的資金仍可能大幅減少。
研究中的比較特別值得注意：長期來看，高齡者的勞動力參與率持續上升，但1961至1964年出生世代超過一般退休年齡後，就業率卻下降。愈來愈多高齡者進入勞動市場，並不代表個別工作者不會隨年齡增長而失去穩定職位。
轉換工作後，薪資較低、保障也較少
年滿60歲後找到新工作的民眾中，有61.3%從事臨時工作或日薪工作。重新就業的受僱領薪者中，僅22.1%有正式職位；留在原有工作崗位的受僱領薪者，則有59.0%仍任正式職位。
正式職位比例相差36.9個百分點。相較於離職後另找工作，留在原職位與維持正式受僱的可能性高得多。
每月薪資中位數也有所差異。以2025年幣值計算，轉換新工作的受僱領薪者月薪為220萬韓元，留在原職位者則為266萬韓元。每月相差46萬韓元，約為留任者薪資的17%。
中位數代表各收入群體中薪資居中的工作者。對主要仰賴工資收入的家庭來說，這樣的差距會減少支付醫療費、住宅開銷或為年金開始給付前剩餘期間存錢的空間。臨時合約和較短工時，也會讓家庭預算更難以預估。
提早領取年金，保障效果不一
符合資格者可透過提前老年年金，在正常請領年齡前領取較低金額的年金。研究發現，符合此項選擇資格者中，超過77%的年金提繳年資至少20年，顯示長期參加年金制度的重要性。
在年金空窗期領取公共年金的家庭中，弱勢族群每月平均領取52萬7,000韓元；收入高於基準的家庭則領取191萬8,000韓元，兩者相差139萬1,000韓元，後者約為前者的3.6倍。
退休前收入較低、年金權益較少的家庭，從這兩種來源獲得的支援也較少。提早領取年金或許能立即增加部分現金收入，但金額偏低，仍不足以支付必要開銷。
這個年齡層能領取職業退休年金的人不多。2023年，60至64歲民眾中僅1.4%領取此類給付。研究人員建議採行部分年金制度，讓民眾在有需要時提領部分年金，作為度過等待期的另一種方式。
房子不能直接拿來支付每月帳單
中高齡家庭持有的資產中，超過70%集中於房地產，包括住宅。這些家庭可能擁有價值不菲的房產，手上可用於日常開銷的現金卻相對有限。
研究人員未發現明顯的統計趨勢，顯示民眾會在60歲左右出售房屋以支付生活費。因此，住宅仍是家庭財富的一部分，卻不常在退休時轉為可支應開銷的現金來源。
退休者的訪談呈現數據背後的實際壓力。受訪者回憶，隨著銀行存款減少，他們才完全意識到收入中斷的影響。男性提到年齡限制，以及過往經驗與現有職缺不相符；有些女性則表示，身體狀況限制了工作能力，只能靠削減支出應對。
醫療費、照顧年邁父母和食物開銷，限制了削減支出的空間。有些受訪者也提到社交往來減少。這些經歷，加上偏低的可調整支出數據，顯示平衡預算的努力會同時影響基本生活條件和日常人際關係。
研究人員建議同步提供就業與所得支援
研究院研究人員建議配合年金請領年齡，逐步延後退休年齡。他們也建議中小企業採取重新聘用安排，並為工作保障較不足的民眾提供更長的就業機會。
這些措施著眼於同一問題的不同面向。持續就業能在等待期間保住工資收入，延長年金納保則可增加提繳機會。重新聘用安排，則為現有工作終止的工作者提供另一條路。
對於找不到合適工作的人，建議措施包括暫時放寬基本生活補助和失業給付的請領資格。擴大公共就業則能在年金開始給付前提供收入，部分年金也可成為另一種現金來源。
以上均為研究建議，尚未提出實施時程。這些建議的共同目標，是讓就業、年金提繳與福利給付期間更緊密銜接，同時為因健康、技能或工作機會而無法延長工作時間的人提供其他支援。
家庭數據說明了研究人員為何建議採取多項措施，而非只靠削減支出。弱勢家庭在可調整項目上的支出原已遠低於其他家庭，轉換工作的薪資又低於留任者，而面臨最大財務壓力的家庭所領取的年金也最少。
重點整理
- 研究涵蓋的各出生世代中，年金空窗期有70.2%至72.5%的弱勢家庭支出高於收入。
- 弱勢家庭的認定基準，是各出生世代55至59歲所得中位數的一半，並依家庭人口數調整。
- 1961至1964年出生者60歲退休後，距離正常年金請領年齡還有三年；1969年及之後出生者則有五年。
- 年滿60歲後找到新工作的人中，有61.3%從事臨時工作或日薪工作。
- 轉換新工作的工作者月薪中位數為220萬韓元，留在原有職位者則為266萬韓元。
- 研究人員建議延長就業、擴大年金納保、提供部分年金，並為無法工作者提供所得補助。
