日常開銷占借款用途的比重增加
2025年，資產排名最低五分之一的南韓家庭，無擔保信貸借款用於生活開銷的比率達45.3%，是2017年開始統計以來最高。收入排名最低五分之一的家庭，這項比率也創下新高，達38.2%，高於2024年的34.5%。
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這些數據取自國家資料處的韓國統計資訊服務（KOSIS），呈現不同家庭的借款用途差異。無擔保信貸對資產排名最低的三組、以及收入排名最低的兩組而言，主要用途都是生活開銷。較富裕家庭則以營業資金為首要用途。
收入有限或缺乏資產可供依靠的家庭，為日常開銷借款後，往往面臨沉重的還款壓力。借來的錢雖能應付眼前需求，利息支出卻會加重日後的家庭預算負擔。無擔保貸款的利率通常高於以不動產作為擔保的貸款。
韓國天主教大學教授楊俊錫呼籲，政府應直接援助弱勢家庭，或加強對低收入者貸款的政府保證。他的建議同時著眼於問題的兩面：必需品開銷的資金缺口，以及取得信貸的成本。
這些數據呈現各家庭組別內無擔保信貸用途的分布。按收入和按資產排名，反映的是不同面向的財務狀況：收入衡量家庭進帳，資產則包括存款、不動產等持有項目。兩種排名各將家庭分為五組，每組占20%，稱為五分位組。
資產最低組的比率如何升至45.3%
2017年，資產最低五分位組家庭的借款用於生活開銷比率為33.4%。到了2025年，這項比率增加11.9個百分點，升至45.3%，顯示日常開銷在他們申辦無擔保信貸的原因中占了更大比重。
這項比率的升幅並不平均。2019年略微下滑，2021年升破40%，2022年回落，之後在2024年和2025年再創新高。最新一年增加1個百分點，從44.3%升至45.3%。
- 2017年：資產最低組的無擔保信貸用途，有33.4%是生活開銷。
- 2019年：比率為33.1%。
- 2020年：升至36.0%。
- 2021年：升至41.9%，首度突破40%。
- 2022年：降至39.5%。
- 2024年：升至44.3%。
- 2025年：增至創紀錄的45.3%。
整體而言，營業資金的比率則呈相反走勢，從2017年的25.2%降至2025年的19.9%。統計序列初期，生活開銷比營業資金高出8.2個百分點；到了2025年，差距擴大至25.4個百分點。
償還債務使家庭負擔更重
2025年，資產最低組家庭的無擔保信貸用途有16.2%用於償還既有債務，高於2024年的10.1%。增加6.1個百分點，增幅大於生活開銷比率的年度升幅。
2025年，生活開銷與償還債務合計占借款用途的61.5%，高於2024年的54.4%。這兩項用途占比高，顯示該組家庭借貸時，主要是為了應付當前支出及管理過去的借款。
與居住相關的用途占比較低。租屋押金占5.1%，購買自用住宅占0.1%，購買其他不動產占0.7%。其他用途則占12.6%。
不同資產組別的借款用途各異
資產排名第二和第三的五分位組，無擔保信貸最常見的用途也都是生活開銷，占比分別為32.5%和27.3%。因此，日常支出帶來的財務壓力並不限於資產最少的家庭。
第二五分位組的32.5%與2020年相同，也是該年以來最高。第三五分位組的27.3%則是2019年以來最高，當年為28.8%。兩組比率都低於資產最低五分位組的45.3%。
資產排名第四的五分位組，借款最常用於營業資金，占29.7%。其次為生活開銷，占23.1%，兩者相差6.6個百分點。
資產排名最高組的差異最為明顯。該組家庭借款用於營業資金的比率為34.0%；購買自用住宅以外的不動產，以及其他用途，各占16.8%。生活開銷則占15.1%。
資產最低組的生活開銷比率正好是最高組的三倍，分別為45.3%和15.1%，相差30.2個百分點。對資產最少的家庭而言，借款支應日常需求在信貸用途中的占比高得多。
收入最低組也創下新高
2025年，收入最低五分位組家庭的生活開銷比率達38.2%，比2024年創下的前次紀錄34.5%高出3.7個百分點。生活開銷是該組家庭無擔保信貸的最大用途。
收入第二五分位組的比率也創下2017年開始統計以來新高，達32.2%；日常開銷同樣是該組的首要用途。收入排名第三、第四和第五的五分位組，借款用於營業資金的情況則比用於生活開銷更常見。
仁荷大學教授楊鍾旻的研究提供了相關觀點。他的論文以韓國福利面板資料分析不同用途的負債比率與福利態度，發現低收入家庭相對較常以債務支應消費，包括生活和醫療開銷；其他家庭則相對較常為投資目的借款，包括購屋。
無擔保信貸為何成本較高
無擔保信貸是指借款時未以資產作為抵押。若是有擔保貸款，借款人無法還款時，貸款機構可依法處分指定的擔保財產。缺少這層保障，貸款機構承擔的風險較高，通常也會收取較高利率。
收入和資產有限的家庭可能還會面臨另一項不利因素：貸款機構訂定貸款條件時，會評估借款人的還款能力和信用紀錄。被認為較可能逾期的借款人，即使在整體借貸成本上升之前，也可能面臨較高利率。
較高的利息支出會讓家庭更難負擔原本促使他們借款的開銷，接著可能又得借更多錢填補缺口。若較難向正規貸款機構借款，家庭可能轉向成本更高的民間借貸，包括非法放貸業者。
楊俊錫警告，利率上升可能同時衝擊借款人和貸款機構：
利率上升時，弱勢家庭會更難償還債務；從貸款機構的角度來看，呆帳也會增加。
直接援助或加強貸款保證？
楊俊錫主張，政府支援應著眼於家庭借款支應生活開銷的需求，而不是讓每個弱勢家庭自行向金融機構貸款。他也坦言，為必需品開銷借款往往難以避免。
這位韓國天主教大學教授說明他偏好的做法：
與其讓弱勢家庭各自依賴金融機構貸款，政府直接提供援助才是正確做法，
直接援助能協助家庭支付開銷，不必因此增加新的還款義務。因此，收入補助和福利援助所處理的需求不同於信貸方案：前者有助填補家庭預算缺口，降低借款需求。
楊俊錫也提出另一種方案，以因應公共支出受到限制的情況：
如果財政負擔太重，政府至少應設法加強低收入者貸款的保證機制。
政府保證是指借款人無法還款時，政府承諾承擔貸款機構約定比例的損失。透過分攤風險，政府可協助貸款機構向原本可能難以取得貸款的人提供信貸。不過，借款人仍須償還債務。
支援措施須兼顧開銷與還款
擴大對低收入者的金融支援、加強保證機制，以及檢討債務重整，都是更全面應對方案的一部分。債務重整會調整還款安排，讓既有債務更容易管理；財務援助則可協助家庭應付眼前支出。
2025年的數據清楚呈現實際挑戰：生活開銷在收入和資產最低組的無擔保信貸用途中占比創新高，而資產最低組用於償還既有債務的比率也更加突出。只針對新增借款或既有債務提供支援，都只能處理家庭壓力的一部分。
相關建議尚未公布實施時程或經費規模。政策選擇涉及多少援助應直接用於必需品、政府應承擔多少貸款風險，以及如何協助已難以還款的家庭。
重點整理
- 2025年，資產最低五分位組的無擔保信貸用途有45.3%用於生活開銷，創下2017年以來新高。
- 收入最低五分位組也創下新高，達38.2%，比2024年高出3.7個百分點。
- 資產最低組的生活開銷比率是最富裕組15.1%的三倍。
- 資產最低組家庭用於償還債務的信貸比率升至16.2%。
- 相關建議包括政府直接援助、加強貸款保證，以及調整債務重整措施。
